Las Finanzas Integradas y los Seguros Integrados están revolucionando la experiencia diaria de los usuarios gracias a una integración de productos y servicios financieros cada vez más sencilla y eficaz. En China, las Finanzas Integradas han alcanzado una gran popularidad gracias a la difusión de aplicaciones de mensajería como WeChat y QQ, que permiten comprar bienes y servicios, transferir dinero e incluso invertir. En Estados Unidos muchas compañías de car-sharing y ride-sharing han introducido los Seguros Integrados para que el seguro se integre directamente en el proceso de reserva y uso del servicio.
1 de agosto de 2024
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Inversión y seguro de vida
FWU - Expert Corner - FWU AG
La evolución tecnológica está revolucionando el sector financiero y asegurador, introduciendo conceptos como las que están cambiando el modo en que interactuamos con los servicios financieros y aseguradores, creando nuevas oportunidades y desafíos.
En este artículo analizaremos los conceptos de Finanzas Integradas y Seguros Integrados (en inglés, embedded finances and embedded insurance) , cómo funciona la tecnología que hay detrás de ellos y qué conexión tienen con la Banca Abierta, qué ventajas y oportunidades ofrecen y cómo están transformando nuestras vidas.
En el panorama cada vez más digital de los servicios financieros y de seguros, conceptos como Finanzas Integradas y Seguros Integrados están adquiriendo cada vez más importancia, redefiniendo el modo en que interactuamos con el dinero. Pero ¿qué significan realmente estos términos y cómo se diferencian de las nociones más familiares de Banca Abierta? Descubrámoslo juntos.
Por “Finanzas Integradas” entendemos aquellos servicios financieros existentes en plataformas, aplicaciones y productos no financieros.
Estos servicios financieros, en vez de ser ofrecidos por entidades financieras tradicionales, se integran dentro de otros productos o servicios, con el objetivo de ofrecer mayor comodidad y accesibilidad a los usuarios.
¿Has hecho alguna vez una compra en una web de comercio electrónico sin que te reenviaran a otra plataforma para completar el pago? Pues eso es posible gracias a las Finanzas Integradas.
El concepto de Seguros Integrados es similar, pero se refiere a la práctica de incorporar servicios de seguros. Muchas agencias de viajes, por ejemplo, ofrecen pólizas de seguros directamente en el momento de reservar el viaje, sin tener que recurrir a compañías de seguros tradicionales.
Empresas de diferentes sectores están reconociendo el valor de incorporar servicios financieros en sus propias plataformas y aplicaciones, por una parte para mejorar la experiencia del cliente y, por otra, para generar nuevas fuentes de ingresos: sectores como el comercio electrónico, los transportes, la sanidad y las telecomunicaciones están adoptando cada vez más las Finanzas Integradas para ofrecer servicios financieros directamente a sus clientes, tales como pagos, préstamos, seguros e inversiones.
La Banca Abierta ofrece la infraestructura tecnológica necesaria para soportar las Finanzas Integradas. Esto se produce permitiendo a terceras partes acceder a los datos financieros y a los servicios bancarios de los clientes a través de API abiertas (Application Programming Interface).
El "Banking as a Service" (BaaS) no es otra cosa que un modelo de negocio en el que las entidades financieras ofrecen servicios bancarios, mediante estas API, a terceras partes no bancarias. Estas terceras partes (como fintech, desarrolladores de software y otras empresas) pueden incorporar fácilmente los servicios bancarios en sus propios productos y servicios digitales.
El objetivo principal de la Banca Abierta es, por tanto, favorecer la innovación en el sector financiero, permitiendo que los clientes accedan a una amplia gama de productos y servicios financieros a través de distintas plataformas y aplicaciones.
Mientras que la Banca Abierta proporciona las bases técnicas para el intercambio de datos financieros, las Finanzas Integradas se concentran en la incorporación de estos servicios a otros sectores fuera del sector financiero tradicional.
La incorporación de estos servicios financieros y aseguradores a otras plataformas ofrece una serie de ventajas y oportunidades, tanto para las empresas como para los consumidores. Veamos cuáles son.
En primer lugar, este enfoque permite a las empresas proporcionar una experiencia más completa y económica a sus clientes, incorporando servicios financieros como pagos, préstamos e inversiones directamente en sus plataformas o aplicaciones.
Para las empresas, existen muchas oportunidades de ingresos, dado que las finanzas integradas les permiten generar ingresos adicionales, a través de comisiones o colaboraciones, con proveedores de servicios financieros. Esto puede ser especialmente ventajoso para las startups y las pequeñas empresas, que podrían no disponer de los recursos necesarios para desarrollar servicios financieros internamente.
Al estar basado en un entorno en el que hay un intercambio seguro de datos, permite aprovechar oportunidades derivadas del crecimiento de otros sectores además del propio, haciendo que las empresas puedan prepararse para el futuro.
Permite que las compañías aseguradoras colaboren con diferentes sectores para ofrecer soluciones más innovadoras y personalizadas. Por ejemplo:
Colaboración con el sector tecnológico: una compañía de seguros podría incorporar los datos procedentes de los dispositivos wearables (como los smartwatch) para evaluar el estilo de vida de los asegurados y ofrecer tarifas personalizadas basadas en sus niveles de actividad física.
Integración en el sector de la automoción: las compañías aseguradoras podrían colaborar con los fabricantes de automóviles para ofrecer pólizas de seguros basadas en el uso efectivo del vehículo, utilizando tecnologías para monitorizar el comportamiento en la conducción;
Colaboración con el sector sanitario: las compañías de seguros podrían incorporar servicios de telemedicina o de monitoreo de la salud para ofrecer paquetes aseguradores basados en la prevención y la promoción de la salud, reduciendo así los costes sanitarios.
Estos ejemplos muestran cómo el modelo de Seguro Abierto puede favorecer la colaboración y las sinergias con distintos sectores, permitiendo que las compañías aseguradoras ofrezcan soluciones que mejor se adapten a las exigencias de sus clientes y aprovechar oportunidades de crecimiento en mercados interconectados.
Hasta la fecha, la mayoría de los sectores usan simultáneamente diferentes modelos para ofrecer seguros basados en estrategias “open” o abiertas. Los principales modelos de negocio utilizados para implementar estrategias abiertas son optional (pólizas vendidas como opciones adicionales, como por ejemplo las estipuladas para cubrir la cancelación de un vuelo), embedded (pólizas ya incluidas en la compra de otros productos, como la póliza por daños incluida en el coste de alquiler de un patinete eléctrico) y marketplace (pólizas vendidas dentro de un marketplace).
Las Finanzas Integradas y los Seguros Integrados están revolucionando el sector financiero y de seguros, haciendo que las entidades tradicionales revisen sus modelos de negocio y se adapten a los cambios del mercado. Los bancos y las compañías de seguros deben ahora competir con una variedad de nuevos actores procedentes de diferentes sectores, que ofrecen a sus clientes servicios financieros y de seguros integrados.
Esto ha provocado una mayor colaboración y cooperación entre las entidades financieras tradicionales y empresas de otros sectores. De hecho, muchos bancos están estipulando acuerdos con empresas tecnológicas y startups para incorporar sus servicios bancarios en sus plataformas o aplicaciones. Al mismo tiempo, las compañías aseguradoras están explorando nuevas oportunidades de negocio a través de la incorporación de servicios de seguros.
Las Finanzas Integradas y los Seguros Integrados están transformando radicalmente el modo en que gestionamos nuestras finanzas, pues nos ofrecen una mayor comodidad, un acceso rápido y personalización en los servicios financieros y de seguros.
El panorama que se está perfilando está en rápida evolución e influirá cada vez más en nuestra vida diaria. Precisamente por este motivo, están surgiendo desafíos más que notables: uno es la seguridad de los datos, que continúa siendo una preocupación de primer orden, con la necesidad de garantizar la protección de la información personal en un entorno digital cada vez más interconectado.
Por otra parte, la regulación y el cumplimiento normativo juegan un papel crucial a la hora de configurar el futuro de las finanzas integradas, con la necesidad de contar con normativas claras y actualizadas para proteger a los consumidores y promover una competencia leal.
Para los actores que acepten la innovación continua en el sector tecnológico se abren nuevas oportunidades y desafíos, pues tendrán que equilibrar la adopción de soluciones de vanguardia con la gestión de los riesgos asociados a su implementación.
Finanzas Integradas (se refiere a la incorporación de servicios financieros a plataformas no financieras).
El mismo concepto vale para las Finanzas Integradas (servicios de seguros).
Las empresas pueden obtener ingresos gracias a comisiones o colaboraciones con proveedores de servicios financieros.
Las Finanzas Integradas y los Seguros Integrados dan acceso a una gama de servicios más amplia y más sencilla para los usuarios.