Es la primera aportación de tu seguro de vida, el que se abona al suscribir la póliza. Puede realizarse mediante transferencia o domiciliación bancaria.
14 de diciembre de 2023
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Inversión y seguro de vida
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Entre todos los productos de ahorro e inversión, el seguro de vida con ahorro ocupa un lugar privilegiado. Es incluso uno de los productos de inversión favoritos.
A primera vista, es un producto de ahorro que puede resultar complejo. Es importante saber dónde te metes. Así que hoy vamos a responder a algunas de las preguntas más frecuentes sobre el seguro de vida. Empecemos por la siguiente: ¿cómo funciona un seguro de vida?
Ante todo, ¿qué es? ¿y para qué sirve un seguro de vida? Como ya hemos dicho, es una póliza de ahorro que funciona también como inversión. Es decir, que no sólo ahorras dinero, sino que también crece. Y ¿qué cubre un seguro de vida? Este tipo de producto es muy específico, sin embargo, sus coberturas pueden variar en función de las coberturas elegidas. La cobertura principal es el fallecimiento. Si se diera este caso, la aseguradora pagará a los beneficiarios el importe correspondiente. Sin embargo, el objetivo principal del seguro vida-ahorro es generar, como su propio nombre indica, un ahorro para el futuro. Adicionalmente, puede tener otras coberturas como por ejemplo por Invalidez total.
Contratar esta póliza no es obligatorio, pero sí muy recomendable. De hecho, esta inversión financiera permite a menudo preparar un proyecto futuro, ya sea para adquirir una vivienda, financiar unos estudios o transmitir un patrimonio. Centrémonos en el seguro de vida y su funcionamiento.
Se trata de un contrato de capitalización. Existen distintos tipos de seguros de vida-ahorro, desde una póliza unit linked, granizada, Planes de Previsión Asegurados, etc. Cada póliza tiene sus propias prerrogativas, ventajas e inconvenientes.
En todos los casos, independientemente del tipo de seguro de vida, el tomador acude a una aseguradora para suscribirlo. A partir de ahí reserva un dinero que crece y se incrementa con las plusvalías que se obtienen a medida que se invierte.
Al vencimiento de la póliza, se transfiere el capital invertido. Ahora bien, ¿quién puede beneficiarse?
El funcionamiento de un seguro de vida es sencillo: al vencimiento de la póliza o tras el siniestro, son los beneficiarios quienes heredan el importe.
Por ello, ¿para qué sirve un seguro de vida?:
Anticipar los estudios de los hijos;
Organizar tu herencia;
Proteger a tus familiares;
Constituir un patrimonio a lo largo del tiempo (para preparar tu futuro con un seguro de jubilación, obtener una cantidad para una vivienda, para reducir tu hipoteca, asegurar futuras inversiones, etc.)
Para entender bien la definición de esta póliza de ahorro, debemos fijarnos en una definición comparativa: seguro de vida o de decesos.
El seguro de decesos es bastante sencillo: la aseguradora se compromete a pagar los gastos asociados al sepelio del asegurado hasta el límite acordado.
En el seguro de vida, en cambio, podemos encontrar dos versiones:
El seguro de vida riesgo: la aseguradora se compromete a abonar, en caso de siniestro, a los beneficiarios. Reciben el importe acordado en el momento de la formalización.
El seguro de vida ahorro: es una apuesta por el futuro del asegurado, a menudo para preparar la jubilación o un proyecto en vida. El capital en caso de fallecimiento del asegurado pasa a los beneficiarios designados en la póliza, según las normas fiscales que forman parte de las ventajas del seguro de vida.
Después de esta explicación inicial del seguro de vida, pasemos a lo concreto: ¿Cómo funciona esta póliza?
Siendo pragmático, te pones en contacto con la aseguradora de tu elección. De la mano de tu asesor decidís cuál es la póliza que mejor se ajusta a tus objetivos de inversión. Una simple firma marca el inicio de tu ahorro.
Ahora bien, ¿cómo puedes tener una póliza que se adapte a ti sin saber todo sobre el seguro de vida-ahorro? En este sentido es muy importante disponer de un asesor especializado ya que este dispone de toda la información.
Por ejemplo, en Forward You nuestro objetivo es establecer una póliza de inversión que responda a tus expectativas. Para ello, fijamos una cita con un asesor experto. El asesor determinará entonces tus necesidades de inversión y definirá contigo tu perfil de inversor. De este modo, consigues una rentabilidad de seguro de vida a tu medida.
Elegir un seguro de vida implica prestar atención a determinadas características.
La primera gran pregunta que debes plantearte a la hora de firmar tu póliza de seguro es si ¿en unit linked o garantizado?
Los productos garantizados son un vehículo seguro en el que puedes invertir. Están sujetos a una garantía de la aseguradora, por lo que no puedes perder el dinero invertido.
Sin embargo, las posibilidades de ganar con este tipo de seguro de vida son muy limitadas y a que se trata de un producto que tiene un enfoque más conservador lo que implica una menor inversión en renta variable como otros productos.Cualquier asesor te aconsejará que contrates una póliza de seguro de vida basado en unit linked, dado que ofrece unas posibilidades de rentabilidad mucho más altas.
Dado que estas pólizas no ofrecen una garantía de capital, puedes, por tanto, perder dinero en función de la volatilidad de tus activos y de las fluctuaciones del mercado. Pero por este mismo motivo, a diferencia de los productos garantizados, los productos unit linked tienen tasas de rentabilidad mucho más altas. Así, puedes invertir en un mercado mucho más amplio el cual puede incluir acciones, bonos o bienes inmuebles, y, con las inversiones adecuadas, maximizarás tus oportunidades de aumentar el capital invertido.
Cuando ya tienes más información sobre la definición de tu contrato de capitalización, es el momento de determinar las aportaciones que se desean hacer. Existen 3 tipos de aportaciones.
Estos pagos son extraordinarios, los puedes aportar en cualquier momento, sin ninguna obligación.
Cuando contratas tu póliza, determinas el importe y la frecuencia de pago. Esta se puede fraccionar de forma mensual, trimestral, semestral o anual, inviertes en tu seguro de vida lo que deseas, a tu ritmo. Además, puedes modificar el importe y la frecuencia a lo largo de la duración del contrato.
También puedes elegir la duración de tu seguro. Es importante tener en cuenta que a menudo se recomienda un período mínimo para poder obtener un mayor beneficio de tu inversión.
Este período mínimo recomendado depende de las características del contrato. Por ejemplo, una póliza unit linked siempre será más rentable a largo plazo. En cualquier caso, sea cual sea tu póliza, debes determinar una duración coherente con tu objetivo.
Por ejemplo, si el objetivo de tu seguro de vida son los estudios de tus hijos que ahora tienen 2 y 3 años, puedes fijar una fecha de vencimiento dentro de 16 años para que la fecha de vencimiento sea cuando alcancen la mayoría de edad.
Antes de iniciar tu póliza, debes elegir el tipo de gestión que prefieres. Es decir, ¿quién va a gestionar tu cartera de activos?
En concreto, puedes entregar toda la cartera a un corredor, para evitar ocuparte de todo tú mismo. Puedes elegir entre 3 tipos de gestión.
La gestión libre es totalmente autónoma. Tú decides cómo distribuir tus ahorros entre los distintos vehículos. Eliges los fondos o el perfil que mejor se ajuste a tus necesidades y puedes cambiarlos siempre que quieras.
La gestión dirigida o gestión bajo mandato es un seguro de vida que consiste en delegar la gestión a la aseguradora de tú elección.
Los corredores o gestores de fondos eligen la cartera de activos en la que invertirán tu dinero, en función de tu perfil y tus objetivos de rentabilidad que tendrán en cuenta tu apetito por el riesgo.Este tipo de gestión es la más fiable. Delegas la inversión de tus activos en un algoritmo que analiza las fluctuaciones del mercado y adapta tus inversiones a tus expectativas en términos de rentabilidad y apetito al riesgo.
Para tomar las mejores decisiones en función de las circunstancias, en FWU hemos creado Forward Quant. Gestionado por un algoritmo lógico y matemático basado únicamente en los números, dejando fuera las emociones. Forward Quant adapta tus decisiones a tu perfil de inversor, así como a la evolución del mercado financiero.
Los algoritmos saben tomar las decisiones correctas, piensan de forma puramente racional. Un análisis de las cifras pasadas que proporcionan una idea sobre las cifras futuras, para mejorar tu rentabilidad.
En contra de lo que se cree, el dinero de un seguro de vida nunca está bloqueado. Está totalmente disponible y puedes recuperarlo cuando quieras.
Puedes optar por rescatar tu póliza en cualquier momento de la duración del contrato. Un rescate significa sencillamente recuperar el valor de tu póliza, el cual es el valor actual de tu inversión y está compuesto del capital neto aportado y la plusvalía.
Puedes hacer un rescate total o parcial.
Le rachat partiel implique de reprendre une partie de ce qui se trouve sur votre contrat. Dans ce que vous récupérez, seules les plus-values sont taxées.
En la mayoría de los casos, se desaconseja el rescate total ya que al percibir el valor total de tu seguro de vida significa cerrar la póliza.
Por ello, es mejor mantener parte de la inversión para que tus ahorros puedan seguir creciendo y conserves la antigüedad fiscal.
El seguro de vida se cierra en dos circunstancias.
El seguro de vida en caso de fallecimiento del asegurado sigue unas normas especiales. El capital pasa a los beneficiarios designados. Ahora bien, ¿el seguro de vida forma parte de la herencia?
Sí. El importe previsto forma parte de la masa hereditaria y por ello está sujeto al impuesto de donaciones y sucesiones.
Es bueno saberlo:
La póliza del seguro de vida puede prever diversos procedimientos en función de las circunstancias del fallecimiento del asegurado. Por ejemplo, las condiciones de finalización del seguro de vida pueden ser diferentes en caso de suicidio, accidente de un deportista de élite, etc. Estas condiciones se indican al principio, cuando firmas la póliza.Cuando la póliza de un seguro de vida llega a su vencimiento y el tomador sigue vivo, puede elegir diferentes formas de recuperación de la inversión. Por ejemplo, si el objetivo de la póliza era preparar la jubilación, puedes percibir este complemento en forma de renta vitalicia.
Estas condiciones deben figurar en el contrato de suscripción.
En relación con el funcionamiento propiamente dicho del seguro de vida, algunas preguntas se plantean con frecuencia.
¡En FWU, te proporcionamos respuestas concretas!
La respuesta es sencilla: ¡cualquier persona! La única condición para contratarlo es ser legalmente capaz. Si no lo eres, tu tutor o representante legal debe abrir el expediente en tu nombre. Sólo será necesario tener residencia fiscal en España para poder formalizar un seguro de vida-ahorro.
El seguro de vida es la póliza de inversión más popular entre las parejas casadas. Ahora bien, ¿qué ocurre con el seguro de vida en caso de divorcio?
Todo depende del régimen matrimonial elegido por los cónyuges. Si se casaron bajo el régimen de bienes gananciales, la situación varía según la fecha de firma de la póliza:
Antes del matrimonio: el tomador del seguro de vida sigue siendo el titular
Durante el matrimonio: aunque la póliza es privativa se puede dar el caso en el que, para poder rescatar las participaciones, hubiera que repartir la inversión, pero es importante revisar cada caso de forma individual.
Si los cónyuges se casaron en régimen de separación de bienes, la póliza de seguro de vida no se ve afectada por el divorcio.
Depende del tipo de producto, puede haber ciertos límites monetarios para disfrutar de diferentes ventajas fiscales. Por ejemplo, para los productos PIAS el límite máximo son 8.000€/año y 240.000 € de aportación total. Pero si no alcanzas esos límites, puedes contratar tantos como quieras.
Desde el seguro de vida para menores hasta para personas de 80 años, no hay edad para contratar una inversión de este tipo. La póliza se adaptará a la edad del asegurado, así como a tus expectativas de rentabilidad.
No obstante, se recomienda contratar un seguro de vida lo antes posible para beneficiarte de la ventaja fiscal. Y si deseas garantizar la transmisión de tu patrimonio, la mejor opción es ingresar las cuotas antes de los 60 años.
El coste del seguro de vida se calcula en porcentaje de gastos. En efecto, tu aseguradora puede aplicar diferentes gastos tales como gastos de operación, gastos de apertura, gastos de gestión, de arbitraje…
En general, los gastos de operación giran en torno a un 3% del importe abonado. En cuanto a los gastos de gestión, estos se cobran en el seguro de vida unit linked. Es el precio que se debe pagar para que un experto o un algoritmo tome las decisiones de inversión correctas en función de tu perfil de inversor.
La respuesta a la pregunta sobre el coste de un seguro de vida depende realmente del seguro que elijas. Pregunta a la aseguradora de tu elección cuáles son los gastos del seguro de vida para que puedas elegir con conocimiento de causa.