22 de noviembre de 2023
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Inversión y seguro de vida
FWU - Expert Corner - FWU AG
61.850 millones de euros corresponden a las pólizas de seguro de vida-ahorro activas en 2021 en España. Una cifra importante que revela la confianza de los españoles en este producto de ahorro. Ahora bien, como todos los vehículos de inversión, el seguro de vida tiene sus ventajas y desventajas.
Si estás dudando en invertir en un seguro de vida-ahorro, es importante que tengas en cuenta ambos aspectos. Descubre los 6 beneficios de contratar un seguro de vida y sus 3 inconvenientes. ¿Es realmente una inversión adecuada?
El mundo de la inversión no es un entorno binario. Es imposible determinar, antes de realizarla, si una elección es correcta o equivocada. No obstante, hay cifras y datos estadísticos que se deben tener en cuenta.
Estos datos básicos te permiten comprender mejor cómo funciona un seguro de vida. En particular, todas sus ventajas para tu bienestar financiero. Desde su razón de ser hasta su eficacia, descubre los efectos positivos de contratar un seguro de vida.
La primera ventaja de un seguro de vida-ahorro es su funcionamiento básico. Si te preguntas para qué sirve un seguro de vida, la respuesta es sencilla: para ayudar a los particulares a ahorrar un dinero y hacerlo crecer.
Independientemente del plan de ahorro que subyace y de las condiciones de ahorro, todo seguro de vida debe adaptarse a los asegurados y a sus necesidades. Por este motivo, esta póliza se considera un producto fiscal. Inviertes en este producto lo que deseas, es decir, condiciones de rentabilidad, tasa de rendimiento, capital invertido, etc.
También puedes elegir entre dos tipos de seguro de vida, Garantizado o Unit-linked:
tiene, como su nombre indica, un capital mínimogarantizado y una tasa de rentabilidad baja, te permite asegurar tu inversión en bonos. No asumes riesgos, pero tampoco ganas mucho.
combina la estabilidad de los bonos a las posibilidades de rentabilidad de los unit linked. Estos son activos que dependen de las fluctuaciones del mercado.
Tu seguro de vida puede adaptarse perfectamente a tu proyecto y a tu perfil inversor. No asumes riesgos indeseados, sólo inviertes en lo que deseas invertir.
Desde el punto de vista pragmático, la innegable ventaja del seguro de vida-ahorro es su alta rentabilidad.
Sin lugar a duda, todo depende de dónde inviertas. Mientras que los bonos tuvieron una rentabilidad media del 2% en 2020, la tasa de rentabilidad de los unit linked es en general superior y varía en función de los mercados.
En cualquier caso, ambas tasas son siempre superiores a las cuentas de ahorro remuneradas, cuenta joven o cuenta vivienda. Por este motivo, si te preguntas por qué es importante tener un seguro de vida, sencillamente, porque es el producto de inversión con más posibilidades para rentabilizar tu dinero. Esa es precisamente su función.
Además, como te indicamos en la primera ventaja, puedes dar a tu seguro de vida-ahorro la orientación que desees. Así pues, la utilidad principal del seguro de vida es ayudarte a preparar un proyecto futuro.
Ya sea para transmitir tu patrimonio a tus herederos - ya que el seguro de vida ahorro puede funcionar como herencia -, para financiar los estudios de tus hijos o incluso para tu propia jubilación, puedes crear una póliza adaptándola a tus necesidades.
Ahora bien, tu proyecto viene determinado por un plazo concreto y unos requisitos específicos en términos de tolerancia al riesgo. No existe un mejor seguro de vida, todo es cuestión de tener una póliza que se ajuste a tus objetivos.
En Forward You, nuestros asegurados pueden concertar una cita con un asesor para ayudarte a conseguir la mejor rentabilidad de un seguro de vida-ahorro. Ya sea por videoconferencia o en persona, te ayudamos a definir exactamente tus expectativas en términos de inversión.
Duración de la póliza, posible tolerancia al riesgo y objetivos que quieras alcanzar, todo lo tenemos en cuenta para ofrecerte un seguro de vida-ahorro a tu medida.
Además de las condiciones y las prerrogativas de ejecución de tu seguro de vida, la póliza es flexible por naturaleza. Al contrario de la creencia popular, el dinero que inviertes en tu seguro de vida-ahorro no está bloqueado. Tienes tus ahorros disponibles, y puedes acceder a ellos a través de rescates.
Durante la vigencia de la póliza, los rescates pueden ser totales o parciales, lo que significa que recuperas todo o parte del capital y la plusvalía.
Si rescatas todo, la póliza se cancela y pierdes la antigüedad fiscal que puede conllevar numerosas desventajas.
Sin embargo, si tu póliza de seguro de vida llega a su fin, puedes optar por recuperar el capital en forma de renta vitalicia o en forma de capital, como prefieras. En cualquier caso, es una inversión con liquidez y disponibilidad, puedes recuperarla cuando lo desees.
Para saber más:
Aunque los ahorros del seguro de vida están siempre disponibles, en la mayoría de los contratos se trata de un producto de inversión a largo plazo. De hecho, sus beneficios aumentan gradualmente a lo largo de los años. Si deseas una alta rentabilidad a largo plazo, te recomendamos encarecidamente que evites realizar rescates anticipados de tu póliza, y así llegar a la fecha final prevista. De este modo, tendrás la posibilidad de aprovechar al máximo las oportunidades de rentabilidad que ofrecen los mercados financieros.
La fiscalidad del seguro de vida puede parecer bastante compleja, pero sigue teniendo ventajas. Si rescatas en forma de renta vitalicia su tributación depende de la edad en la que se reciben las aportaciones.
En general, los seguros de vida figuran entre las pólizas de ahorro más rentables para un inversor particular. Sin embargo, hay una gran variedad de pólizas empezando por las variaciones en función del país donde resides.
El seguro de vida luxemburgués, por ejemplo, tiene muchas ventajas respecto al seguro de vida español, en particular en términos de seguridad.
Cuando contratas una póliza de seguro de vida en Luxemburgo, adquieres la condición de acreedor preferente. Lo que significa que si tu aseguradora quiebra, todos los activos invertidos se destinan en primer lugar a cubrir los compromisos del seguro, es decir, se asignan a los asegurados
Una seguridad adicional que puede ayudarte a optar por esta inversión.
Después de enumerar todas las ventajas del seguro de vida luxemburgués y español, conviene mencionar sus desventajas, inevitables en todos los vehículos de inversión.
Actualmente, la principal desventaja del seguro de vida es la tasa de rentabilidad. En particular, la de los bonos que estaban en caída libre desde hacía muchos años, aunque esta tendencia está empezando a cambiar.
Un tipo del 1,46 % en 2019 y del 1,10 % en 2020, frente a tipos de hasta el 2,80% en 2013: los bonos eran cada vez menos rentables para los asegurados.
Por este motivo, FWU decidió crear unas pólizas de seguro de vida basadas exclusivamente en unit linked, cuyo valor varía en función de la evolución del mercado. Esta decisión, unida a nuestra arraigada experiencia, nos permite ofrecer mejores oportunidades de rentabilidad. Nuestras inversiones no se ven afectadas por la caída del valor de los bonos .
De este modo, aunque el descenso de la rentabilidad de los bonos parece frenar, disponemos de otros vehículos de inversión del seguro de vida que no se verán afectados si la renta fija vuelve a sufrir caídas.
Otra sombra que planea sobre el seguro de vida son las comisiones de gestión. Para conocer con exactitud la rentabilidad de un seguro de vida, es necesario calcular los gastos de gestión.
Estas comisiones corresponden a la gestión realizada por una entidad aseguradora: comisiones de suscripción, costes de arbitraje, comisiones de salida, etc. Es importante tener en cuenta estos gastos para elegir la entidad aseguradora adecuada.
En efecto, cuando contratas un seguro de vida, puedes elegir entre una gestión controlada, una gestión libre o una gestiónalgorítmica, como es el caso de nuestro producto Forward Quant.
La última desventaja del seguro de vida se refiere al riesgo en términos de pérdida. Si optas por invertir en unit linked para maximizar las posibilidades de rentabilizar tu inversión, asumes necesariamente un riesgo. El mercado cambia, y el valor de tus activos puede caer.
Sin embargo, en el ámbito financiero no se entiende el término riesgo del mismo modo que en el lenguaje común. El riesgo financiero implica la noción de volatilidad. La volatilidad es en realidad la incertidumbre sobre el valor futuro de un activo.
Implica, por tanto, el riesgo de pérdida, pero también la posibilidad de ganar. La volatilidad es un parámetro que debe tenerse en cuenta para asegurar tu inversión.
En Forward You, seguimos las recomendaciones de un algoritmo lógico en función de tu perfil inversor. Disponemos de un cuestionario científico para determinar el modelo de riesgo que se ajusta a tu personalidad, desde conservador hasta explorador. Calculamos tu apetito al riesgo y deducimos la mejor estrategia de inversión pasiva para tu situación.
Luego asociamos cada modelo de riesgo a un nivel de garantía que oscila entre el 0% y el 90% del capital invertido.
¡Aprovecha las ventajas de una póliza de seguro de vida adaptada a tu perfil y maximiza tu proyecto de inversión!
El seguro de vida tiene ventajas y desventajas, como cualquier vehículo de inversión. Si bien, tiene muchas más ventajas que desventajas.
Si te preguntas por qué contratar una póliza de seguro de vida-ahorro, es sencillamente porque se trata del vehículo de inversión que tiene más posibilidades de rentabilidad. Y, sobre todo, porque ofrece flexibilidad en función de tu perfil y de tus deseos de rentabilidad.
Desde un perfil de riesgo hasta el capital invertido, pasando por la duración de la póliza, ¡consigue un seguro de vida-ahorro a tu medida y aprovecha todas las ventajas de tu póliza!