Desde hace muchos años, el seguro de vida-ahorro es la herramienta preferida de los españoles. Por definición, el seguro de vida se conoce por su versatilidad y flexibilidad; existen varios tipos de pólizas de seguro de vida. En concreto, los dos principales son los seguros de vida garantizado y los seguros de vida unit-linked.

¿Qué diferencia hay entre ambas pólizas de ahorro? Y, sobre todo, ¿cuál es más rentable? Descubre todo lo que necesitas saber sobre las pólizas garantizadas y unit-linked.

El seguro de vida garantizado basa la mayor parte de su inversión en bonos y renta fija. Esto significa que se invierte en unos fondos que producen una rentabilidad estable.

Pero tiene sus inconvenientes. El tipo de rentabilidad es bajo. Suele ser inferior al 1%, por lo que no contribuye a rentabilizar tu inversión, únicamente se mantiene segura.

En segundo lugar, ¿qué es un seguro de vida unit-linked? Al igual que el seguro de vida garantizado, este también es un seguro de vida-ahorro.

Los unit-linked están sujetos a las fluctuaciones del mercado. Esto significa que la rentabilidad varía cada día, y que no tiene ninguna garantía sobre la rentabilidad de tu inversión. Por ello, el seguro de vida mixto o combinado es de los seguros de ahorro más rentables ya que combina la inversión en renta fija y en renta variable. Los unit-linked son diversos vehículos de inversión en los que las aseguradoras deciden cómo invertir tu dinero.

El valor de los unit-linked varía mucho en función de los mercados financieros. Pero, aunque el grado de volatilidad sea mayor, también lo son las ganancias.

Sin embargo, la ventaja  del seguro de vida combinado es que no se limita a inversiones unit linked, ya que este método por sí mismo puede provocar pérdidas de capital. En efecto, este tipo de seguro de vida te permite invertir una parte de tu dinero en renta fija y otra parte en renta variable. Tú eliges el porcentaje de distribución entre ambos, de modo que aseguras una parte de tu aportación mientras rentabilizas el resto.

Independientemente de la póliza que elijas, la fiscalidad del seguro de vida es muy ventajosa porque estos productos están sujetos a un régimen de impuestos favorable. Sólo se gravan las plusvalías, y el tipo impositivo depende de la antigüedad de tu póliza de ahorro.

Al contrario de lo que a veces se piensa, puedes rescatar tu seguro de vida, es decir, retirar la totalidad o parte de los fondos, en cualquier momento. Este rescate, si se han obtenido rentabilidades positivas de la inversión, estas tributarán al percibir el importe aplicándose la retención de IRPF correspondiente. En caso contrario, es decir, que se hayan obtenido rentabilidades negativas y, por consiguiente, se ha obtenido una pérdida patrimonial, podremos desgravarnos. Para estos casos, es importante consultar las posibles deducciones estatales y las deducciones autonómicas.

Si estás informándote sobre los seguros de vida, probablemente te preguntes si prefieres un seguro de vida garantizado o en formato unit-linked. Es una pregunta legítima: ¿es mejor invertir en renta variable o en renta fija?

Las personas que desean invertir a corto plazo sin asumir ningún riesgo suelen optar por un seguro de vida garantizado. Ofrecen estabilidad y ningún riesgo, pero una rentabilidad muy baja.

La ventaja del seguro de vida combinado es que se adapta perfectamente a tus deseos y a tu perfil. Por este motivo, si no quieres arriesgarte demasiado, puedes asignar el 80% de tu dinero a renta fija y el 20% restante a renta variable.

A medida que avance tu inversión, puedes tomar decisiones más drásticas. Pero ten en cuenta que para un seguro individual de ahorro a largo plazo las inversiones en renta variable suelen ser más rentables que la renta fija.

Aunque el valor de las acciones fluctúe mucho, los seguros unit-linked pueden combinarse con la inversión en renta fija para conseguir una inteligente mezcla de estabilidad y rentabilidad.

Si tienes grandes conocimientos de economía y finanzas, puedes elegir tu propia cartera de activos para aprovechar mejor las ventajas y la rentabilidad de ahorrar en seguros. Pero, si no estás familiarizado con las fluctuaciones del mercado y la evolución de la economía, sería preferible confiar la gestión de tus ahorros a un profesional de la inversión.

Para ayudarte a rentabilizar tu inversión, con Forward Quant hemos creado un algoritmo matemático para que tomes las mejores decisiones en función de tu perfil y tu tolerancia al riesgo. Una forma pragmática de acercarte a la economía y maximizar tus posibilidades de rentabilidad.

Esta modalidad de seguro de vida-ahorro está orientada a generar un ahorro a largo plazo y lo podemos encontrar tanto garantizado como unit-linked. Desde su aparición en 2007, no han parado de crecer convirtiéndose en una de las herramientas favoritas para ahorrar de cara a la jubilación.

Adicionalmente, cuenta con numerosas ventajas. Por ejemplo, una vez finalizada la duración del seguro, el ahorro generado se podrá recibir en forma de renta vitalicia y, de este modo, no se tributarán los rendimientos generados - aunque las aportaciones realizadas durante su duración no devengan.

Además, en función de la edad del tomador en el momento del rescate, el tratamiento fiscal es muy atractivo, sobre todo a partir de los 65 años, lo que les convierte en una gran alternativa a los planes de pensiones.

Pero, ¿cómo funciona este seguro de ahorro? Es muy sencillo. Se van haciendo aportaciones regulares durante la vigencia del contrato - las cuales no podrán ser superiores a 8.000€ anuales y 240.000€ durante la vigencia del contrato - y estás se invierten tanto en renta fija como en renta variable generando rentabilidades que se percibirán al finalizar el contrato.

Una vez que has elegido entre un seguro de vida garantizado o mixto, debes decidir en qué activos invertir.

Y la primera norma de la inversión es diversificar tu cartera de activos. Con inversiones en todo el mundo y en diferentes mercados, maximizarás tus posibilidades de rentabilidad.

Por este motivo, a la hora de elegir un seguro de vida mixto, no se trata de buscar el mejor: tú debes determinar, con asesoramiento profesional, la póliza que más te conviene.

Por este motivo, en Forward You te ofrecemos un control total sobre tu inversión. Adaptamos nuestras opciones a tu perfil y a tus deseos en términos de tolerancia al riesgo y rentabilidad. Adicionalmente, seguimos el razonamiento lógico y automático de nuestro algoritmo inteligente, que funciona las 24 horas del día, para tomar las mejores decisiones en cada situación. Un seguro de vida-ahorro unit-linked adaptado a tu perfil, ¡para realizar una inversión rentable según tus criterios!