La grande question : vous êtes-vous déjà demandé comment vous voulez vivre votre retraite ? Mais surtout : savez-vous de quoi vous aurez besoin pour faire de ce rêve une réalité ?

Si la réponse est « Euh... non », sachez que vous n’êtes pas un cas isolé. 

Bon nombre d’entre nous n’a pas encore pensé à comment préparer sa retraite. Il faut dire qu’entre le bébé, les factures à payer et nos journées surchargées, on a déjà assez de préoccupations pour l’instant pour penser à notre future retraite.

Pension retraite de base, retraite complémentaire, différents régimes obligatoires, montant de votre épargne pension… Les questions sont nombreuses, et les doutes encore plus.

Mais même si l’heure de partir à la retraite vous paraît encore loin, votre futur « moi » vous remerciera d’avoir pensé à lui aujourd’hui et d’avoir anticipé votre plan épargne pour la retraite. 

Soyons honnêtes : plus longtemps vous laisserez traîner les choses, moins de temps vous aurez pour faire fructifier vos placements... Et réaliser vos rêves. Construire son plan épargne retraite, ça se fait maintenant !

Avant toute chose : l’épargne retraite, définition !

L’épargne pension constitue l’ensemble des contrats d’investissements financiers qui permettent de mettre de côté pendant la vie active, dans l’objectif de profiter d’une rente plus confortable à l’âge de la retraite.

Plus grossièrement : mettre de côté pour plus tard.

Mais l’épargne retraite, comment ça marche ? Le principe est simple. 

Lorsqu’il part à la retraite, un pensionné belge touche une pension retraite de la part de l’État. Or, cette pension retraite ne suffit pas toujours à répondre à tous les besoins financiers d’un citoyen, ou à maintenir son rythme de vie comme il le souhaite pour savourer sa retraite.

Il existe donc des contrats d’épargne-retraite, qui permettent de faire travailler un certain capital. En Belgique, il existe 3 piliers de l’épargne pension :

Ces différents contrats de rentes sont un réceptacle pour un investissement sur le long terme. Vous placez un capital de votre choix, souvent sous la forme de virements mensuels. Ces virements sont alors investis dans des fonds d’investissement, qui offrent un certain taux d’intérêt (variable selon les fluctuations de l’économie).

Évidemment, il existe tout un panel de fonds d’investissement qui ont des conditions d’applicabilité différentes. Et pour faire le bon choix, il est important de regarder tous les facteurs qui gravitent autour de la solution d’épargne en question.

Par exemple, le côté fiscal et l’impôt de votre pension retraite sur le court comme sur le long terme sont des caractéristiques à prendre absolument en compte. 

En bref, le choix d’épargner pour sa retraite n’est pas à prendre à la légère. C’est une stratégie qui s’anticipe le plus possible, et qui implique de prendre en compte de nombreux facteurs pour éviter les mauvaises surprises.

Mais d’ailleurs, pourquoi préparer sa retraite ?

Vous avez peut-être entendu parler de l’écart de retraites, cette ombre qui plane sur nos avenirs radieux arrivés à l’âge de la retraite.

Ce déficit en épargne-retraite affecte des centaines de millions de personnes en Europe. Un fossé qui se creuse entre ce que les retraités peuvent attendre de l’État et des fonds de pensions de retraite privés, et le montant dont ils auront besoin pour un train de vie « approprié » une fois à la retraite.

« Approprié » ne signifie pas « extravagant » – simplement assez pour pouvoir conserver un train de vie comparable à votre train de vie actuel, avec le régime de base.

La Belgique est réputée pour être l’un des pays le moins généreux en termes de retraite en Europe, avec un taux moyen de seulement 66% des revenus en cours de carrière. Contre 129% en Croatie, par exemple.

Selon une étude, les citoyens belges ont estimé qu’il fallait une pension d’environ 1 800€ par mois pour pouvoir vivre confortablement, et de pas moins de 1 200€ pour ne pas sombrer dans la pauvreté. Or, selon les calculs, le 1er pilier de pension retraite fournit une prime d’environ 1 000€ pour une personne ayant travaillé au SMIC toute sa vie.

Il y a donc un palier de 800€ par mois à combler lorsque l’on parvient à la retraite, pour en profiter pleinement. Et la solution pour résoudre cette problématique n’est autre que  l’épargne pension.

En résumé, le meilleur moment pour faire le point et constituer une épargne pour votre retraite, c’est le plus tôt possible. Alors pourquoi pas dès maintenant ?

Estimer le montant de votre épargne pension dont vous aurez besoin une fois votre vie à la retraite commencée n’est pas aussi difficile que vous pourriez le penser. Se poser les bonnes questions, c’est déjà la moitié du chemin parcouru pour vos solutions d’épargne. Voici ce qu’il faut prendre en compte.

Commencez par évaluer vos dépenses probables en remboursement sur le long terme : prêt, annuités, factures, cotisations et alimentation.

La bonne nouvelle : en dehors de la vie active, quand vous ne ferez plus l’interminable navette quotidienne et ne dépenserez plus des fortunes à la cantine du bureau, vos dépenses devraient être réduites.

La moins bonne : mieux vaut penser malin et prévoir les nouvelles dépenses à venir, comme vos frais de santé ou le soutien financier de vos proches les plus jeunes.

Même s’il n’est pas facile de vous projeter aussi loin (qui sait, vous allez peut-être vous découvrir une passion pour la pétanque !), sachez qu’en règle générale il nous faut entre la moitié et les deux tiers de nos revenus d’activité mensuels pour bien préparer sa retraite en Belgique.

Grâce à ce calcul, vous pouvez faire une estimation indicative globale du prix de votre niveau de vie pour obtenir une retraite correcte le moment venu. Le point de départ pour bien préparer votre pension retraite !

Vous aimeriez peut-être tout plaquer demain, mais votre âge de départ à la retraite tournera probablement plus autour des 65 à 66 ans. Sauf si vous décidez de prendre vos précautions pour partir en pension anticipée avant ça.

Dans tous les cas, l’espérance de vie s’étant allongée grâce aux progrès de la médecine et à l’amélioration du niveau de vie, vous pourriez passer plus de 20 ans à la retraite. Et 20 ans, ça s’anticipe grâce à une épargne pension bien huilée !

Aussi évident que cela puisse paraître, pour préparer votre plan d’épargne retraite, mieux vaut agir avec prévoyance : estimez à la hausse plutôt qu’à la baisse la durée de votre plan de retraite, afin de réduire le risque de vous retrouver à sec. 

Et n’oubliez pas de prendre en compte le fait que le gouvernement belge prévoit de passer l’âge de départ à la retraite à 67 ans en 2030 ! Rien de tel que de prendre tous les facteurs en compte pour appréhender comment préparer sa retraite financièrement avec la meilleure pension complémentaire.

Le montant de ce que vous allez devoir mettre de côté pour votre préparation à la retraite dépend du 1er pilier de la pension retraite. Mais il faut également prendre en compte le 2ème pilier,  donc l’éventuelle pension retraite prévue par votre employeur !

C’est à partir de ces données-là que vous pourrez avoir une idée de l’effort d’épargne que vous devez faire tout au long de votre vie.

Une fois que vous en savez plus sur votre 1er et votre 2ème pilier, vous pouvez alors avoir une idée de la hauteur du 3ème pilier vers lequel vous devez vous tourner. Et vous pouvez même vous diriger vers un 4ème pilier avec une pension retraite complémentaire !

Demandez-vous alors : combien épargner pour ma retraite ? Parce que plus tôt vous vous penchez sur la question, meilleure sera votre retraite. Donc la réponse à la question « Quand préparer sa retraite » est tout simplement : maintenant !

En vous y prenant suffisamment tôt, vous pourrez considérer l’idée de souscrire à un contrat d’assurance-vie en plus de votre salaire annuel, pour bénéficier d’une retraite plus confortable.

Et avec suffisamment d’anticipation, vous pouvez même appliquer la règle 50/30/20, qui garantit un à-côté disponible pour votre retraite à venir. Le principe est assez simple : après avoir payé vos impôts, vous budgétisez votre revenu de telle sorte que : 

En agissant ainsi, vous assurez une petite somme pour gonfler votre retraite à venir.

Techniquement, ce n’est pas une question, mais c’est tout aussi important. Avec l’inflation et la hausse du coût de la vie, vos dépenses risquent de flamber d’ici quelques dizaines d’années. Par sécurité, prévoyez une augmentation de 3% dans votre budget chaque année, en fonction de votre situation individuelle. 

Enfin, souvenez-vous que, si le montant de votre retraite évolue moins vite que l’inflation, votre pouvoir d’achat s’amenuise.

Le meilleur moment pour passer à l’action, c’est maintenant. En mettant en place dès à présent vos plans de placement pour votre pension, vous pourrez commencer votre épargne pension comme vous en rêvez.

Si vous ne savez pas par où commencer, l’assurance-vie avec placement financier est une opportunité adéquate. Vous placez une certaine somme d’argent dans une assurance-vie en unités de compte, et votre épargne fructifie.

Pour vous aider à sécuriser votre retraite et à gagner de l’argent au fil des années, Forward You vous propose de choisir la meilleure assurance-vie en unités de compte pour votre situation. Grâce à des algorithmes et des solutions d’investissement sur-mesure, un professionnel gère votre épargne retraite en temps réel, dans des conditions optimales.

Découvrez la finance quantitative avec Forward Quant !