De plus en plus de Belges n’ont pas une retraite suffisamment élevée pour pouvoir vivre comme ils le souhaiteraient. Il s’agit en réalité d’une majorité, qui se retrouve contrainte de faire des sacrifices même à l’âge de la retraite.

Parce que parfois le premier pilier de pension retraite ne suffit pas à assurer un montant correct pour vivre, en Belgique il existe un deuxième pilier : la pension retraite complémentaire, gérée par l’employeur et les secteurs d’activité. Et même un troisième pilier, la pension retraite complémentaire individuelle. Ce dernier pilier ne dépend que de vous et de vos besoins financiers à l’âge de la retraite.

Plus flexible et adaptable à vos préférences, aujourd’hui nous nous concentrons surtout sur ce troisième pilier, qui peut être un véritable incontournable en fonction de votre situation.

De la définition de l’assurance-retraite à sa fiscalité, en passant par ses différentes formes, découvrez tout ce que vous devez savoir sur l’épargne-pension pour apprendre comment préparer sa retraite financièrement, vous pourrez peut-être même prendre votre pension anticipée.

Préparer sa retraite est aujourd’hui une nécessité. Et pour cause : le cours de la vie augmente, mais les retraites semblent déterminées à baisser. Tout dépend bien entendu du poste que vous occupez actuellement, mais il y a fort à parier qu’une fois à la retraite, vous soyez déçu par le montant de votre rente mensuelle.

Notamment en Belgique, où le montant des pensions fait partie des plus bas d’Europe, avec un taux moyen de seulement 66% des revenus habituels.

C’est pour cette raison qu’il est préférable de se constituer une retraite supplémentaire individuelle, en souscrivant une assurance épargne-pension. 

Tout d’abord, n’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre employeur ou de votre secteur d’activité en ce qui concerne le deuxième pilier de votre pension retraite. Ce dernier est sélectionné par l’employeur ou le secteur, qui s’occupe de faire des versements mensuels. Cela vous assure une certaine sécurité sur le long terme, qui peut toutefois ne pas être suffisante. 

En fonction de vos calculs et de votre niveau de vie, il est alors essentiel de vous renseigner sur le troisième pilier. Le plus tôt sera le mieux : plus une épargne est anticipée, plus simple elle est.

Ainsi, la question n’est pas réellement « Pourquoi préparer sa retraite financièrement ? » mais plutôt « Quand commencer à la préparer ? ».

Contrairement aux idées reçues, vous pouvez commencer à préparer votre retraite à n’importe quel âge. Il est même possible de s’interroger sur comment bien préparer sa retraite financièrement à 50 ans, 55 ans ou encore à 62 ans… 

Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour commencer à préparer votre retraite grâce à une assurance-pension. Mais l’effort financier sera toujours moindre si vous commencez jeune.

Ainsi, la réponse à la question « À quel âge préparer sa retraite ? » est la suivante : le plus tôt sera le mieux.

Plus vous commencez tôt, meilleurs seront vos résultats et moindre sera l’effort.

Le troisième pilier de la pension retraite constitué par la retraite complémentaire individuelle est un produit d’épargne incontournable, pour de nombreuses raisons. Beaucoup de contrats d’assurance-vie sont même disponibles à la souscription en ligne aujourd’hui.

Tout d’abord, c’est un investissement qui ne dépend que de vous. Contrairement au deuxième pilier, dont le choix appartient à votre employeur : avec l’épargne complémentaire individuelle, vous choisissez toutes les conditions de votre investissement.

Vous pouvez alors signer un contrat d’épargne retraite en unités de compte. Elles ont la particularité d’être parfaitement souples et extrêmement diversifiées. Vous investissez votre argent dans des entreprises, des actions ou des fonds différents afin de diversifier votre portefeuille et de maximiser vos chances de rentabilité. La finance quantitative, sur laquelle s’appuie nos solutions, est le meilleur moyen de ne rater aucune opportunité d’investissement et de garantir une diversification optimale.

En outre, il est préférable, si vous commencez votre épargne retraite tôt, d’investir dans des actions plutôt que des fonds d’obligations gérés par l’État. Certes, les actions ont un degré de rentabilité plus incertain. Mais les chances de gains sur le long terme sont également beaucoup plus élevées.

Enfin, les assurances-retraite complémentaires séduisent les Belges par leur souplesse et l’avantage de leur fiscalité. Ainsi, que ce soit par le biais de l’épargne-pension ou de l’épargne à long terme, vous pouvez récupérer 30% de vos versements sous la forme d’un avantage fiscal. Cependant, dès qu’une prime bénéficie d’une réduction d’impôt, il est important de garder à l’esprit que ses prestations sont imposables.

Un portefeuille plus varié et une adaptabilité importante : l’assurance-vie en unités de compte est définitivement la bonne solution pour votre épargne retraite.

L’épargne-pension est une épargne qui suit des garanties de rendement. C’est pour cette raison que le gouvernement a fixé des plafonds de versements annuels. Ainsi, vous ne pouvez pas verser plus de 1 270€ par an. En-dessous d’un versement de 990€ annuels, vous bénéficiez d’un avantage fiscal de 30%. 

Cette épargne possède alors une certitude de rendement, puisque vous connaissez le taux d’intérêt de votre investissement. Cependant, son plafonnement et l’échelle de ses avantages fiscaux impliquent de demander conseil à un professionnel pour choisir le meilleur contrat pour votre profil d’investisseur.

Bon à savoir :

Si vous dépassez le plafond de 990€ par an, votre réduction d’impôt passe de 30% à 25%. Cette augmentation de versement n’est donc avantageuse que si vous effectuez un virement annuel supérieur à 1 188€. En-dessous, vous perdez de l’argent.

Le fonds d’épargne-pension, quant à lui, est soumis aux fluctuations du marché, des actions et des obligations. Avec un taux de rendement incertain, mais qui a des seuils de rentabilité plus élevés.

Il existe différents types de contrats, certains plutôt dynamiques, d’autres plutôt sécurisés. Tout dépend de ce que vous souhaitez risquer, et de votre projet à long terme. Plus de risques, mais aussi plus de chances de rendement !

Il appartient alors à votre conseiller en assurance de déterminer le contrat qui vous correspond le mieux.

Une fois que vous avez sélectionné le type de pension complémentaire qui vous convient, il faut prévoir la méthode de perception que vous préférez.

Tout d’abord, il est important de préciser une chose : votre contrat d’épargne complémentaire comporte une date. Date (souvent liée au départ à la retraite) à partir de laquelle vous pouvez récupérer votre investissement. 

Vous ne pouvez pas récupérer votre pension retraite du premier pilier, ou du deuxième pilier, avant la date énoncée. Cependant, vous pouvez faire une demande pour récupérer prématurément l’argent investi dans votre troisième pilier. Mais prenez garde : en plus de perdre de nombreux intérêts sur votre assurance épargne-pension, vous risquez de payer des pénalités imposées par le gouvernement.

Toutefois, si vous n’avez pas besoin de récupérer votre prime avant la date prévue, vous pouvez choisir de la récupérer sous forme de rente. Que ce soit une rente unique (la totalité de votre épargne complémentaire), une rente annuelle ou une rente mensuelle, c’est à vous de voir ! Dans tous les cas, le retrait de votre rente est soumis à une certaine fiscalité, qui dépend de votre âge.

Jusqu’à 60 ans, le gouvernement belge impose une taxe de 8% de la somme totale. Au-delà de 60 ans, votre rente n’est plus taxée. Vous pouvez alors effectuer des virements pour gonfler votre épargne jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 64 ans, tout en bénéficiant des avantages fiscaux.

La fiscalité de votre épargne-pension dépend de votre situation. Il existe en effet une réduction d’impôt pour l’épargne-pension, dont vous ne pouvez bénéficier qu’une fois.

Si vous n’avez jamais bénéficié de cette réduction, votre rente ne sera pas imposable comme pension.

Si vous avez déjà bénéficié de la réduction d'impôt pour épargne-pension, votre rente peut être imposée de deux manières différentes :

L’anticipation des années à venir est la meilleure technique pour économiser de l’argent, et faire les choix les plus judicieux.

Pour assurer notre tranquillité même en dehors de la vie active, il est essentiel de prévoir une assurance-pension. Pour ce faire, parmi tous les fonds d'investissement, préférez l’assurance-vie retraiteet bénéficiez de ses avantages.

Avec une fiscalité avantageuse sous des conditions bien définies et une adaptabilité parfaite à vos préférences, l’assurance-retraite est le contrat idéal en toutes circonstances.

Vous pouvez compter sur l’un de nos courtiers partenaires qualifiés pour vous guider à chaque étape, dans le choix de votre assurance-vie.