Maintenant que vous en savez plus sur la typologie des assurances-vie, il est temps d’entrer dans les détails. En Belgique, il existe 3 grands types de contrats d’assurance-vie. À chaque projet et à chaque profil d’investisseur son contrat !
28 février 2022
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Investissement et assurance-vie
Pour trouver un complément de pension retraite, financer les études de vos enfants, protéger vos proches en cas de décès… En Belgique, les différents contrats d’assurance-vie suivent des objectifs divers et variés. Ce qui explique qu’il y ait tout un panel d’assurances-vie, pour les particuliers et leurs projets.
Si vous vous renseignez sur l’assurance-vie en Belgique, vous êtes probablement déjà tombé sur les termes suivants : multisupport, mixte, branche 21, 23 ou 44. Mais que signifient ces termes ? Plus globalement, que regroupe l’assurance-vie multisupport en Belgique ?
Avant d’entrer dans les détails de la définition d’assurance-vie multisupport, il est essentiel de faire un point sur la notion d’assurance-vie mixte. En effet, le terme d’assurance-vie regroupe différentes choses en Belgique.
L’assurance-vie à proprement parler est un contrat d’assurance qui vous permet de faire gonfler un capital jusqu’à une certaine date. La logique est assez simple : vous placez de l’argent de côté, et à une date prévue dans le contrat d’assurance-vie, vous touchez cet argent. C’est souvent le contrat d’épargne choisi pour les personnes qui souhaitent financer un projet à terme, comme par exemple les études de leurs enfants.
D’un autre côté, il y a également l’assurance décès. Cette assurance couvre vos proches en cas de décès. Par exemple, imaginons que vous souscrivez un prêt auprès d’une banque. Si vous décédez, vos héritiers sont responsables du paiement de votre dette. L’assurance décès permet de les couvrir dans cette éventualité. C’est alors l’assureur qui aura la responsabilité de payer vos dettes, pour assurer la tranquillité de vos héritiers.
L’assurance-vie mixte est un savant mélange des deux. De manière plus ou moins régulière, vous effectuez des versements sur votre compte d’assurance-vie mixte. Une partie de ces versements sert à gonfler votre capital pension (la partie assurance-vie). Et l’autre partie sert à payer la prime liée à votre assurance décès.
Ce qui implique qu’en cas de décès, non seulement vos proches sont protégés de vos éventuelles dettes, mais ils héritent également de votre capital d’assurance-vie. Une double protection financière qui constitue souvent le troisième pilier de l’épargne pension en Belgique.
La branche 21 est une solution d’épargne ou d’investissement qui court sur le moyen ou sur le long terme. Elle lie le preneur d’assurance à l’assureur, mais aussi au bénéficiaire (en cas de vie ou en cas de décès).
L’indéniable avantage de cette catégorie de contrats est qu’elle offre un taux de rendement garanti sur la réserve. Autrement dit, vous épargnez un capital (la réserve), par le biais de versements plus ou moins réguliers et importants.
Sur cette réserve, l’assureur vous garantit un rendement : cela signifie qu’au moment du rachat du contrat, de son échéance ou du décès de l’assuré, vous touchez un minimum garanti par l’assureur.
En parallèle de ça, le taux d’intérêt peut être augmenté d’une participation bénéficiaire précisée dans le contrat, sur laquelle vous n’avez aucune garantie. Dans tous les cas, c’est l’assureur qui supporte les éventuels risques financiers. Il a donc une obligation de résultat envers l’assuré : celle de lui fournir au minimum le taux d’intérêt prévu dans le contrat de départ.
Soumis à une fiscalité très avantageuse, les contrats de branche 21 sont toutefois de moins en moins populaires. Pour une raison assez simple : le taux de rendement a beau être garanti, il est souvent très bas. Certains taux garantis peuvent même être de 0%.
C’est devant ce manque de rendement que de plus en plus de Belges se tournent vers les contrats branche 23. Ces derniers permettent de viser des rendements plus élevés, pouvant aller jusqu’à 30%. Seul bémol : aucun taux n’est garanti. Que ce soit sur votre capital ou sur votre rendement, l'assureur ne peut rien vous promettre.
Et pour cause : votre investissement dépend des fluctuations des marchés boursiers. Ainsi, vous pouvez choisir d’investir dans différents portefeuilles d’actions, d’obligations et de fonds d’investissement en fonction de votre profil.
Votre goût du risque, votre envie de rendement, le terme du contrat prévu… C’est par ailleurs le rôle de votre assureur de trouver le contrat branche 23 qui correspond à votre profil et à ce que vous attendez de l’investissement.
C’est pour pallier les inconvénients des branches 21 et 23 que le contrat multisupport branche 44 a vu le jour. La branche 44 est tout simplement la somme des branches 21 et 23, en termes de chiffres mais aussi d’avantages.
L’objectif de l’assurance-vie branche 44 est de piocher les atouts des différents contrats, pour offrir un contrat encore plus avantageux aux Belges qui souhaitent épargner ou investir sur le court et sur le long terme.
Ainsi, la branche 44 prend :
La notion de sécurité de la branche 21 ;
La notion de rendement de la branche 23.
La branche 44 est souvent réservée aux Belges qui souhaitent épargner sur le long terme. Que ce soit pour un projet particulier, pour assurer une pension retraite complémentaire ou pour obtenir une transmission plus avantageuse d’un point de vue fiscal, les assurances-vie branche 44 sont une alliance populaire entre la branche 21 et la branche 23.
Dans un contrat de branche 44, l’assuré a l’embarras du choix. Là encore, l’objectif est de lui offrir une assurance épargne sur-mesure à ses envies et à ses projets. Il peut alors trouver le parfait juste milieu entre la sécurité de la branche 21, et la rentabilité de la branche 23.
La branche 44 offre des contrats individuels d’assurance-vie aux Belges. Mais ces contrats sont particuliers, ils sont mixtes et exploitent plusieurs supports d’investissement.
En effet, les assurances-vie branche 44 sont assorties d’une préservation de capital, d’une garantie de rendement et d’une éventuelle participation bénéficiaire qui peut s’ajouter à la prime obtenue.
Cela signifie que l’assureur a une obligation de résultat envers son assuré. Et pour cause : elle lui garantit la préservation de son capital, ainsi qu’un rendement annuel. Le taux d’intérêt est alors fixé par l’État, et aujourd’hui plafonné à 2%.
Mais ce n’est pas tout : la branche 44 ne possède pas que la garantie de la branche 21. Elle possède aussi les chances de rendement de la branche 23. Par le biais d’investissement sur des fonds et des actions, la compagnie d’assurance met tout en œuvre pour faire fructifier le capital.
Et grâce à un portefeuille varié d’actions et de supports d’investissement, la chance de rendement augmente de manière exponentielle. En contrepartie, l’assuré supporte le risque de placement : pour cette partie-là, l’assureur n’a aucune obligation de résultat.
C’est pour cette raison qu’il est important de choisir une compagnie d’assurance qui gère les portefeuilles avec une attention et une rigueur toute particulières.
Que ce soit pour préparer votre pension complémentaire individuelle, pour préparer une retraite anticipée ou pour assurer la transmission de votre patrimoine financier, l’assurance-vie peut être une option de choix. Entre la branche 21, la branche 23 et la branche 44, il existe différents types d’assurance-vie. Tout ce qui compte, c’est de choisir un contrat multisupport en cohérence avec votre profil d’investisseur et avec vos attentes !
C’est pour vous aider à sélectionner le contrat d’assurance-vie qui vous correspond le mieux, que Forward You vous propose des solutions type branche 23. Il s’agit, de notre expérience, du type de contrat qui offre toujours des rendements plus hauts, surtout pour un placement sur le long terme.
Aujourd’hui, nous travaillons avec des conseillers financiers experts, pour mettre au point une assurance-vie qui vous ressemble, adaptée à votre profil d’investisseur. Prise de risque ou sécurisation : c’est à vous de choisir ce que vous préférez.
De nombreux avantages, et moins d’inconvénients ! L’assurance-vie multisupport se veut un mélange entre deux types d’assurance épargne opposés, qui comportent des atouts et des points négatifs. Le parfait juste milieu en fonction de votre profil d’investisseur.