Capital assuré dans l’assurance-vie : taux & rendement

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30 mars 2022

5 min à lire

Investissement et assurance-vie

Quel est le taux de rendement d’une assurance-vie ?

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Quel est le taux de rendement d’une assurance-vie ?
La rentabilité de l’assurance-vie varie en fonction des contrats
Comment calculer le taux d’intérêt d’une assurance-vie ?
Quelle assurance-vie choisir pour obtenir le meilleur rendement d’assurances-vie ?

Il existe des dizaines d’assureurs qui proposent une quantité phénoménale de contrats d’assurance-vie, tous plus variés les uns que les autres.

Si l’assurance-vie reste un placement très attractif en Belgique, c’est notamment grâce à sa polyvalence : certains contrats permettent de mettre une épargne à l’abri grâce à un capital assuré, pendant que d’autres rentabilisent un maximum l’investissement par des actifs plus ou moins risqués.

Mais au moment de choisir votre contrat d’assurance-vie, vient la question essentielle : quel est le rendement d’une assurance-vie ?

En effet, impossible de se lancer dans un contrat sans s’interroger sur quel taux va être appliqué. L’essence même de cette épargne est fondée sur une nécessité de rentabilité. Et l’avenir de votre investissement dépend grandement des choix que vous allez faire lors de la signature de votre contrat ! Forward You vous explique tout ce que vous devez savoir sur le taux de rendement et le fonctionnement des assurances-vie.

Quel est le taux de rendement d’une assurance-vie ?

Indicateur de la performance d’un investissement, le taux de rendement de l’assurance-vie permet de calculer la rentabilité de l’investissement en question, sur une période donnée.

En règle générale, il est communiqué sous sa forme brute. Cela signifie que si vous souhaitez avoir une idée précise du taux de rendement réel de votre contrat d’assurance-vie, vous devez déduire toutes les implications fiscales.

Impôt sur le revenu, frais de versements, frais de gestion, taxation pour les retraits… Chaque contrat est unique en son genre, et soumis à des taxes différentes.

De manière générale, les assurances-vie branche 21 ont un taux de rendement tournant autour de 1,50 % net. Ce qui peut entraîner certaines difficultés : avec un taux de rendement aussi bas et des taxes parfois élevées, il arrive que les assurés perdent de l’argent. En juillet 2021, la Financial Services and Markets Authority avait même mis les particuliers en garde contre cette éventuelle perte d’argent dans la branche 21. Elle devient donc de moins en moins populaire pour les investissements à long terme.

Si vous préférez vous diriger vers un taux de rendement plus élevé et que la prise de risque ne vous dérange pas, choisir une assurance-vie de la branche 23 en unités de compte est la meilleure alternative. Il est impossible de déterminer le taux de rendement à venir d’une assurance-vie branche 23, car ce dernier dépend des fluctuations du marché.

Toutefois, pour mettre toutes les chances de votre côté, assurez-vous que l’organisme auquel vous vous adressez propose un panel d’actifs varié. Avoir le choix, c’est se donner les moyens de réussir votre investissement !

La rentabilité de l’assurance-vie varie en fonction des contrats

La rémunération de votre assurance-vie dépend grandement des établissements auxquels vous vous adressez, mais aussi du type de contrat auquel vous souscrivez.

Il existe pléthores de catégories de contrats d’assurance-vie. Certains assureurs peuvent même proposer les mêmes assurances à des banques différentes, et à des taux variés. C’est pour éviter de faire les mauvais choix qu’il est essentiel de se pencher sur la question du meilleur rendement pour une assurance-vie.

Afin d’entamer votre réflexion sur la bonne assurance-vie à choisir, prenez le temps de définir les grandes lignes des conditions de rendement. À commencer par les trois catégories majeures de contrats d’assurance-vie : branche 21, branche 23 et branche 44.

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: Les contrats d’assurance branche 21 sont entièrement sécurisés. Cela signifie que vous investissez votre capital sur des fonds garantis, et non sur des portefeuilles qui varient au fil des fluctuations du marché boursier.
Plus clairement : votre capital est assuré, moins les taxes et impôts.
Cependant, qui dit taux garanti ne dit pas forcément accumulation d’intérêts. En effet, certains contrats branche 21 garantissent des taux de rendement de… 0 % ! Parce que factuellement, qui dit moins de prise de risque, dit aussi moins de chance de rentabilité.
Ainsi, un taux garanti de 0 % vous assure de récupérer le capital que vous avez investi. Cependant, il ne faut pas oublier que les rachats de contrat avant leur date de fin, les versements et les éventuelles primes sont soumis à des impôts et à des frais. Par exemple, dans le cadre de l’épargne-pension, chaque versement sur votre capital est imposé à hauteur de 2 %.
Cela signifie qu’une fois que vos versements ou retraits ont donné lieu à des taxes, vous pouvez ne pas retrouver tout l’argent que vous avez investi. De manière globale, certaines compagnies d’assurance garantissent un rendement de 0,01 %. Et le rendement moyen net des contrats branche 21 tourne autour de 1,30 ou 1,50 %. Un montant qui n’est ni mirobolant, ni réellement garanti.
Par ailleurs, s’il n’existe pas de taux assuré, il existe un plafond : ce dernier est fixé chaque année par la loi belge. Actuellement, un contrat d’assurance-vie branche 21 ne peut pas faire gagner plus de 2 % par an à son assuré.
: Les contrats branche 23, quant à eux, sont des modèles d’investissement différents. Complètement à l'opposé de la branche 21, la branche 23 n’offre aucun capital assuré. Vous n’investissez donc pas votre capital sur des supports garantis, mais dans des portefeuilles qui sont soumis aux variations de la bourse et du marché.
Vous pouvez choisir d’investir un portefeuille d’actifs variés : des actions, des obligations, des SCPI, des OPCVM… Concrètement, c’est une prise de risque financière. Votre assureur ne vous garantit aucun revenu, et ne supporte aucune obligation de résultat à votre égard.
En contrepartie, le taux de rendement des contrats branche 23 est bien plus élevé que celui des contrats branche 21, mais il est également plus incertain. Un investissement en actions et obligations peut donc aussi bien engendrer une perte de capital à l'assuré qu'un rendement très intéressant sur le long terme. Les aléas du marché boursier !
Le taux de rentabilité est donc imprévisible. D’une année sur l’autre, vous ne pouvez pas anticiper le rendement de votre assurance-vie. Mais il y a fort à parier qu’en choisissant des actifs suffisamment variés, votre portefeuille soit rentable sur le moyen et sur le long termes.
: Les contrats branche 44 sont encore différents. Le nom de “branche 44” est par ailleurs encore un nom officieux, tant le concept reste récent. Cette catégorie de contrat est issue d’un savant mélange entre la branche 21 et la branche 23.
Ainsi, vous bénéficiez d’une partie sécurisée, mais aussi de grandes chances de rentabilité. Souvent choisie pour compléter les futures pensions retraite des particuliers, la branche 44 se veut un parfait juste milieu entre les avantages de la branche 21 et ceux de la branche 23.
Un contrat d’assurance-vie branche 44 offre alors une sécurisation d’une partie de votre capital, ainsi qu’une certaine prise de risque qui augmente vos chances de rentabilité. Cela signifie que votre assureur vous garantit un certain taux de récupération sur votre capital. Et une autre partie de ce que vous investissez est placée dans des fonds risqués, qui ont des chances de vous rapporter plus d’argent.
Là encore, il n’est pas facile de déterminer le taux de rendement d’un contrat branche 44. Car le propre de ces assurances-vie est de s’adapter à l’assuré, à son profil d’investisseur et à ses envies en matière de prise de risque. Sans oublier que tout dépend également des fluctuations du marché boursier et de l’économie.

Comment calculer le taux d’intérêt d’une assurance-vie ?

Le calcul du taux de rendement d’une assurance-vie n’est pas une tâche aisée. Il dépend grandement de la nature du contrat auquel vous souscrivez, mais aussi des frais qui sont prévus.

Comme pour tout placement classique, l’accès aux marchés financiers et le service de gestion qui est fourni pour vous permettre de toucher des intérêts ont un coût.

Le rendement de votre assurance vie est donc le rapport coût - bénéfice de votre opération de placement.

: Si vous avez choisi un contrat d’assurance-vie branche 21, vous connaissez le taux de rendement de votre contrat depuis le début. Cependant, il faut toujours garder à l’esprit que même si vous investissez votre capital sur des fonds sécurisés, vous devrez payer des frais.
Des frais d’entrée, des frais de virements, des frais de retrait… Il faut alors considérer le fait que la rentabilité concrète de votre contrat branche 21 dépend de ces frais. En effet, certains contrats prévoient des frais de 2% à chaque versement effectué sur votre capital. D’autres prévoient des frais d’entrée plus ou moins élevés.
De manière globale, il est déconseillé de retirer de l’argent de votre contrat avant son 8ème anniversaire. Sinon, le gouvernement applique une taxe immédiate appelée le précompte mobilier : vous perdez alors 30% de votre rendement.
De la même façon, si vous décidez de clôturer votre contrat avant la date prévue (souvent la date légale de votre pension), votre rachat sera soumis à une taxe de 33%.
Prenez donc garde à toutes ces informations avant de faire le choix d’un contrat d’assurance-vie branche 21.
: Toutefois, si vous avez décidé de signer un contrat d’assurance-vie de la branche 23 ou 44, il faudra davantage penser aux facteurs économiques. En effet, il existe un plus grand panel de frais sur les investissements en actions et obligations, notamment les frais de gestion.
Parce que concrètement, lorsque vous ouvrez votre contrat d’assurance-vie branche 23, vous ne bénéficiez pas d’un capital assuré. Vous ne savez donc pas combien vous allez obtenir à la fin de votre contrat, puisque votre taux de rendement dépend des fluctuations du marché.
Cependant, il est possible d’étudier les bénéfices passés de votre assureur, afin d’en tirer les conclusions qui s’imposent. Même s’il ne s’agit pas d’un capital assuré, cela vous permet d’avoir une idée de ce que vous pouvez obtenir à la fin de votre assurance-vie.
Il est également important de prendre en considération les frais de gestion, qui sont appliqués de manière annuelle.
La meilleure manière de choisir une assurance-vie avec un haut rendement, est donc de vérifier le taux de rendement des assurances-vie de l’année précédente, et dans les années d’avant. Sans pour autant oublier que le passé ne fera pas forcément l’avenir.

Quelle assurance-vie choisir pour obtenir le meilleur rendement d’assurances-vie ?

Il n’existe pas de réponse magique à la question de la performance d’une assurance-vie. Tout dépend en réalité de votre profil, des implications fiscales comme le montant de l’assurance-vie en cas de décès, de vos envies en termes d’investissement et notamment de prise de risque.

Mais si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour avoir une assurance-vie rentable, il est amplement préférable de sélectionner une assurance-vie branche 23 ou 44. En construisant un portefeuille d’actifs suffisamment varié ou en déléguant la gestion de votre investissement à un professionnel comme Forward You, vous avez la certitude de saisir les meilleures opportunités d’investissement.

Des choix logiques, rationnels et une assurance-vie qui rapporte : c’est possible avec un contrat qui vous ressemble. Trouvez aujourd’hui un conseiller fiable et qualifié dans votre région, et laissez-vous guider à chaque étape de votre investissement !

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