À quoi sert une assurance-vie et pourquoi épargner ?

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25 août 2022

6 min à lire

Investissement et assurance-vie

Investir dans une assurance-vie et réaliser ses objectifs

FWU - Expert Corner - FWU AG

Une assurance-vie comme investissement
Une assurance-vie pour compléter sa retraite
Assurance-vie pour financer les études des enfants
Assurance-vie pour un fonds d’urgence ou un plan futur

Au fil des ans, les compagnies d’assurance ont progressivement étoffé la gamme des produits offerts.

Alors que, par le passé, il suffisait de s’adresser à une compagnie d’assurance pour trouver des outils offrant une couverture contre des événements imprévus ou indésirables, depuis quelques années, on assiste à un grand changement.

À côté des produits traditionnels, de nouveaux outils connaissent un franc succès, eux qui ne se contentent pas de fournir une protection contre les risques, mais permettent également d’investir.

Une assurance-vie comme investissement

A quoi sert une assurance-vie?

C’est dans cette catégorie que rentre, avec raison, l’assurance-vie, qui grâce à ses caractéristiques et à sa polyvalence, permet de répondre aux besoins les plus divers du client.

L’assurance-vie est un produit qui permet de protéger ses proches des effets négatifs d’un événement tragique, comme le décès, une maladie grave ou l’invalidité d’un assuré.

Comme précédemment indiqué, l’assurance-vie n’est pas qu’un moyen de se protéger de risques déterminés : elle peut également prendre la forme d’une assurance-vie d’épargne et d’investissement.

Cette catégorie comprend les assurances de classe III, dans lesquelles on retrouve les produits dont le contenu financier est lié aux tendances du marché.

Incessible, insaisissable, mais pas que

Loin de nous l’idée de vouloir résumer en quelques lignes les nombreux avantages d’investir dans une assurance-vie, nous souhaitons nous attarder sur quelques-uns parmi eux qui nous semblent particulièrement intéressants et convaincants.

Aussi, les assurances-vie ne peuvent pas être cédées, ni saisies, elles ne font pas partie de la succession et ne sont pas soumises à l’impôt sur l’héritage.

À cela s’ajoutent d’autres avantages fiscaux pour le preneur d’assurance, comme l’imposition des plus-values uniquement au moment du désinvestissement et non pendant la gestion du fonds. Le bénéficiaire (ou les bénéficiaires) de l’assurance vie peut donc dormir sur ses deux oreilles.

: Pourquoi souscrire à une assurance-vie?
Comme déjà indiqué, l’assurance-vie est un produit extrêmement polyvalent, car il permet, non seulement de se protéger contre des risques déterminés, mais également d’atteindre deux autres objectifs clés : économiser et investir. Ce sont deux utilités de l’assurance vie définies comme suit:
Investir dans une assurance-vie est important d’abord et avant tout pour se prémunir contre les éventuelles mauvaises surprises susceptibles de se produire à l’avenir.
Deuxièmement, avec une assurance-vie, il est possible de réaliser un projet de vie déterminé, en donnant de la valeur à ses économies.
Les assurances-vie comme investissements offrent en effet un potentiel de rendement plus ou moins élevé, auquel le preneur d’assurance pourra aspirer en fonction de sa propension au risque.
: L’assurance-vie est un produit extrêmement personnalisable que le client pourra « construire », un peu comme un costume sur mesure, en l’adaptant au mieux à ses propres exigences et caractéristiques.
L’assurance-vie peut en effet être calibrée en fonction de l’âge du souscripteur, du revenu, de son profil de risque, pour ne citer que quelques facteurs essentiels.
: Un autre avantage proposé depuis peu par l’assurance-vie est sa flexibilité, qui en effet permet au preneur d’assurance de la racheter totalement ou partiellement avant son échéance.
À ce propos, il convient de préciser que les désinvestissements pourraient comporter des pénalités plus ou moins importantes, raison pour laquelle il faut bien y réfléchir en consultant les conditions du contrat.

3 exemples d’assurances vie d’investissement avec des objectifs réalisables:

Une fois que l’on a réglé la question de l’objectif et de l’outil à utiliser pour l’atteindre, en l’occurrence une assurance-vie, l’étape suivante consiste à choisir précisément ses caractéristiques, ses avantages et ses inconvénients. De par sa polyvalence, l’assurance-vie est un outil d’investissement adapté à de nombreuses personnes et exigences différentes. Une assurance-vie d’investissement peut donc se révéler très utile, quel que soit l’âge auquel elle est souscrite.

Qui peut souscrire à une assurance-vie et pourquoi?

Une assurance-vie pour compléter sa retraite

Partons de l’exemple d’une personne encore jeune, mais plus toute jeune, on va dire âgée entre 25 et 40 ans.

Une personne présentant ces caractéristiques n’a pas encore une longue carrière professionnelle derrière elle et il est probable qu’elle ait fait son entrée dans le monde du travail plus tard comparé à ce qui se passait autrefois.

Dès lors, elle devra peut-être en temps voulu penser à sa vieillesse en trouvant un moyen de s’assurer une vie sereine d’un point de vue financier, même quand elle sera à la retraite.

En d’autres termes, la personne ci-dessus a besoin d’une pension complémentaire en plus de sa pension de base, étudiées dans deux buts précis : investir et économiser pour sa pension.

De même que dans les diverses formes de pensions complémentaires (fonds de pension négociés, fonds de pension ouverts, plans de pension individuels et fonds de pension préexistants), la solution au problème pourra venir d’une assurance-vie d’investissement, qui permettra d’accumuler au fil du temps un capital à utiliser pendant sa vieillesse, sans courir le risque d’avoir des problèmes de couverture financière.

La personne qui souscrit à une assurance-vie d’investissement avant ses 40 ans a l’avantage d’avoir un horizon temporel à long terme, de l’ordre d’au moins 20 à 25 ans.

Cela permettra surtout de pouvoir compter sur un nombre assez important de versements, en plus d’approcher différents actifs au fil du temps.

Les premières années, par exemple, on pourra choisir des lignes d’investissement plus agressives et donc potentiellement plus rentables, vu que le délai à disposition permettra de faire fructifier au mieux les oscillations du marché, en permettant ainsi d’absorber et de digérer les phases négatives.

En approchant progressivement de la moitié du délai, avec ce type d’assurance-vie, il convient de modifier l’investissement, en passant à des actifs moins risqués qui permettent de sécuriser les gains réalisés.

Assurance-vie pour financer les études des enfants

Ceux qui n’ont pas besoin de compléter leur future pension peuvent souscrire à une assurance-vie d’investissement afin d’atteindre un autre objectif.

Un parent qui se soucie de l’avenir de ses enfants a à sa disposition cet outil d’investissement pour accumuler des ressources à utiliser un jour pour financer leurs études universitaires ou autres, que ce soit un master ou une expérience à l’étranger.

Le parent pourra commencer à verser des sommes bien à l’avance, chaque mois ou selon un rythme différent, constituant ainsi une petite tirelire dans laquelle puiser en temps voulu.

La durée de l’assurance-vie et le montant de la prime dépendront de la date de souscription du contrat, mais inutile de dire que plus tôt il est signé, plus il pourra s’avérer avantageux.

De manière générale, on peut mettre en évidence le fait que, par rapport à l’exemple précédent, le délai disponible pour atteindre l’objectif visé est un peu plus court.

Cela impliquera une autre approche du produit, avec une légère diminution du risque à assumer et peut-être une augmentation de la prime, en fonction du résultat final que l’on vise.

Assurance-vie pour un fonds d’urgence ou un plan futur

Autre exemple qui permet de comprendre les raisons pour lesquelles il convient d’investir dans une assurance-vie, ou, du moins, pour ceux qui ont un besoin spécifique : la simple accumulation d’un capital susceptible de contribuer à la réalisation d’un projet d’avenir.

À ce propos, il est possible de souscrire à une assurance-vie pour se constituer une trésorerie à destiner aux usages les plus divers.

N’ayant pas de besoin spécifique déjà défini au moment de commencer les versements, l’objectif peut être de créer un fonds d’urgence dans lequel puiser pour réaliser un projet à long terme.

L’idée pourrait être d’économiser pour le mariage d’un enfant, pour l’aider à lancer son activité ou simplement pour léguer à ses descendants un capital à utiliser à l’avenir pour des projets importants. Bref, il existe une multitude de raisons pour investir dans une assurance-vie.

Forward Quant : la proposition de Forward You

Dans le but de satisfaire aux exigences les plus variées des clients, nous avons nous aussi, chez Forward You, réfléchi à un produit grâce auquel atteindre divers objectifs.

Nous parlons de Forward Quant, l’assurance-vie qui permet d’investir à moyen ou long terme avec une approche innovante.

Forward Quant repose sur une technologie d’avant-garde pour gérer l’argent, en exploitant des algorithmes quantitatifs et qualitatifs qui permettent d’accéder aux opportunités offertes par plus de 400 000 actifs sur le marché mondial.

Forward Quant : une approche intelligente du risque

Avec Forward Quant, une analyse qualitative et quantitative constante du risque financier est effectuée, de manière à tirer un maximum parti de son investissement.

Cette assurance-vie a en effet une approche intelligente du risque, avec une stratégie d’investissement en 3 phases.

On commence par la phase dynamique, dans laquelle le risque est supérieur afin de viser une rentabilité plus élevée ; on passe ensuite à la phase équilibrée durant laquelle la volatilité de l’investissement est plus contenue, pour ensuite terminer par la phase conservatoire qui diminue les risques au maximum, de manière à sécuriser les gains précédemment obtenus.

Bon à savoir

L’assurance-vie n’est pas qu’un moyen de se protéger de risques déterminés : c’est également un outil d’épargne et d’investissement.

Récapitulatif

Enfin, à quoi sert donc une assurance-vie?

L’assurance-vie :

sert à se protéger, mais également à investir ;
présente de nombreux avantages ;
permet de satisfaire à de nombreuses exigences ;
permet de s’assurer un avenir plus serein.

Vous avez des questions comme : quels sont les types d’assurance-vie qui existent ? Quel est le bénéficiaire d’une assurance-vie ? Découvrez les réponses dans notre guide dédié au fonctionnement de l'assurance vie !