Livret d’épargne VS assurance-vie : c’est le combat des Rois en France. Ce sont les deux contrats de placement préférés des Français, mais ils n’ont pourtant presque rien en commun.

Si vous souhaitez investir votre argent ou le mettre de côté, il est normal de se poser la question : dois-je opter pour un livret A, ou pour une assurance-vie ? 

Et il est également normal de ne pas trouver la réponse d’emblée.

C’est une interrogation un peu compliquée, qui nécessite de comparer les deux contrats et leurs particularités techniques.

Cependant, une fois les choses mises à plat, le choix ne devrait pas être très complexe : tout dépend en réalité de votre projet et de ce que vous attendez de votre investissement.

Afin de vous aider dans votre sélection, Forward You vous donne toutes les informations sur les livrets, et sur le placement en assurance-vie. Focus sur les avantages et les inconvénients !

Le premier avantage de l’assurance-vie, c’est que vous pouvez choisir le type de contrat que vous signez. Vous pouvez choisir d’investir votre argent dans des supports sécurisés, ou au contraire dans des supports risqués avec des chances de rendement plus élevées.

Les fonds en euros sont des supports sécurisés, qui vous permettent d’acquérir des intérêts au fil de votre épargne. Les intérêts et l’épargne sont entièrement sécurisés : vous avez la garantie de les retrouver à la sortie.

En ce qui concerne les unités de compte, c’est une autre paire de manches. Ce sont des supports qui offrent un plus grand niveau de risque, mais également des chances de rendement plus élevées. Vous pouvez choisir d’investir sur des supports sécurisés ou avec un petit niveau de risque : tout dépend de vos préférences.

L’avantage du contrat d’assurance-vie, c’est que vous en faites ce que vous voulez. Le contrat peut être fait sur-mesure à votre personnalité et à votre profil d’investisseur : vous pouvez alors ajouter une clause de rendement minimum, investir une partie de votre capital sur des supports risqués et sécuriser l’autre…

Les possibilités sont infinies : tout dépend de ce que vous propose et conseille votre organisme assureur.

L’assurance-vie a l’avantage d’avoir une fiscalité très avantageuse : les intérêts que vous accumulez (hors rachat) ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.

En outre, si vous attendez plus de 8 ans, votre contrat d’assurance-vie passe dans un cran d’imposition très avantageux. Mais surtout, l’assurance-vie est souvent utilisée comme outil de succession.

Son avantage ultime, c’est que dans le cadre d’une succession, le capital d’assurance-vie est exonéré d'impôts si le bénéficiaire est le partenaire de PACS ou le conjoint de l’assuré. Pour les autres cas de figure, un abattement de 152 000 € est prévu.

Ce qui est un réel avantage, surtout lorsque l’on constate que certains droits successoraux peuvent atteindre 60 %.

Dans une catégorie plus négative, les assurances-vie sont sujettes à des frais. Des frais d’entrée, des frais de gestion, des frais de rachat… De nombreuses opérations sont soumises à des frais imposés.

Toutefois, le taux de ces frais (et même leur existence) peut être négocié avec votre assureur au moment de l’ouverture de votre contrat d’assurance-vie. Tout dépend des formules qui vous sont proposées, et de celles que vous choisissez.

Le deuxième côté négatif de l’assurance-vie, c’est que c’est un contrat d’investissement que l’on considère comme offrant un taux de rendement en baisse.

Mais cette donnée n’est en réalité pas vraiment vérifiable : le taux de rendement dépend énormément du type de contrat que vous choisissez, des risques que vous prenez et du budget dont vous disposez.

Si vous souhaitez maximiser vos chances de rendement, FWU vous conseille fortement de diversifier votre placement. Ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier, c’est essentiel !

Le premier avantage du livret d’épargne, c’est que vous pouvez l’ouvrir librement auprès d’une banque. C’est un produit d’épargne très simplifié, qui peut être créé en quelques clics auprès de votre conseiller bancaire.

Vous n’avez droit qu’à un livret A par personne, mais vous pouvez cumuler les livrets : Livret de Développement Durable, livret Jeune, livret d’Épargne Populaire… 

Majeur ou mineur, il vous suffit de placer 10 € sur votre livret pour pouvoir l’ouvrir.

Tout comme l’assurance-vie, le livret est soumis à une fiscalité avantageuse. Totalement défiscalisé, ses intérêts ne sont pas imposables sur le revenu. Vous ne devez pas non plus payer de prélèvements sociaux.

Son avantage par rapport à l’assurance-vie, c’est que le livret n’engendre aucun frais d’entrée, de gestion ou de sortie.

L’une des qualités principales du livret d’épargne, c’est qu’il est sécurisé à 100 %. Vous épargnez votre capital, vous avez des taux d'intérêt sur cette épargne, et vous pouvez récupérer les deux quand bon vous semble.

Vous n’avez aucun risque de perdre votre épargne ou les intérêts engendrés. La liquidité du livret (le fait que le capital puisse être récupéré n’importe quand) est un autre avantage qui fait pencher la balance en faveur des livrets.

C’est indispensable si vous prévoyez des projets à court terme et que vous avez besoin de liquidités.

Toutefois, le livret est plafonné. Le plafond varie en fonction de la nature du livret que vous avez choisi : par exemple avec le livret A le plafond est placé à 22 950 €. 

Une fois que vous avez atteint ce plafond, vous pouvez laisser votre épargne fructifier : les taux d’intérêts ne sont pas soumis au plafond.

Dans le cadre de la transmission successorale d’un livret, le capital est intégré dans la succession. 

Ce qui signifie que le bénéficiaire héritier du livret devra payer les taxes successorales habituelles, qui peuvent être assez élevées en fonction de la situation du bénéficiaire et de son lien de parenté.

Dernier inconvénient du livret, et probablement le plus important : le taux d’intérêt proposé est très bas. Et c’est normal : comme votre épargne ne connaît aucun risque de perte, vos chances de gain sont proportionnellement faibles.

Aujourd’hui, on observe un taux d’intérêt à 2 % au 1er août 2022. Ce qui est déjà beaucoup mieux qu’au début de l’année 2020, où le taux d’intérêt du livret était de 0,5 %... Toutefois, même avec une amélioration, ce taux de rendement n’est pas suffisant. 

Pour quelle raison ?

Parce qu’en parallèle de cette augmentation du taux d’intérêt, on observe un taux d’inflation de 6 % en juillet 2022 sur un an. 

6 % par rapport à 2 % de rendement : les taux proposés par l’État ne sont même pas suffisants pour couvrir l’inflation.

Ce qui revient, à terme, à perdre de l’argent.