Dans cet article, nous allons explorer ceux de la finance embarquée, ou « Embedded Finance », et de l’assurance embarquée, ou « Embedded Insurance », le fonctionnement de la technologie backend et son lien avec la banque ouverte ou « Open Banking », leurs avantages et leurs opportunités, ainsi que la manière dont ils transforment nos vies.
Dans le paysage toujours plus numérique des services financiers et des assurances, des concepts comme la finance embarquée et l’assurance embarquée gagnent actuellement en importance, redéfinissant ainsi nos interactions avec l’argent. Mais que signifient véritablement ces termes et quelles sont les différences avec la notion plus familière de banque ouverte ? Découvrons-le ensemble.
Ces services financiers, au lieu d’être proposés par des institutions financières traditionnelles, sont intégrés à d’autres produits ou services, dans le but d’offrir plus de commodité et d’accessibilité aux utilisateurs.
Avez-vous déjà effectué un achat sur un site d’e-commerce pour être ensuite redirigé vers une autre plateforme pour procéder au paiement ? Eh bien, c’est grâce à la finance embarquée.
Le concept d’assurance embarquée est similaire, mais fait référence à la pratique d’insérer des prestations d’assurance dans d’autres services. Les agences de voyage, par exemple, proposent des polices d’assurance directement au moment de la réservation du voyage, sans devoir faire appel à des compagnies d’assurance traditionnelles.
Les entreprises de divers secteurs reconnaissent la valeur d’intégrer des services financiers à leurs plateformes et applications, d’une part pour améliorer l’expérience client et, d’autre part, pour générer de nouvelles sources de revenus : des secteurs comme le commerce électronique, les transports, la santé et les télécommunications adoptent de plus en plus la finance embarquée pour offrir des services financiers, comme des paiements, des prêts, des assurances et des investissements directement à leurs clients.
Le « Banking as a Service » (BaaS) est un modèle d’affaires grâce auquel les institutions financières proposent des services bancaires, par l’intermédiaire de ces API, à des parties tierces non bancaires. Ces parties tierces (comme les fintech, les développeurs de logiciels et autres entreprises) peuvent facilement intégrer les services bancaires à leurs produits et services numériques.
L’objectif principal de la banque ouverte est donc de favoriser l'innovation dans le secteur financier, en permettant aux clients d’accéder à une vaste gamme de produits et de services financiers sur diverses plateformes et applications.
Si la banque ouverte fournit les bases techniques pour l’échange de ces données financières, la finance embarquée se concentre sur l’intégration de ces services dans des secteurs autres que le secteur financier traditionnel.
L’intégration de ces services financiers et d’assurances sur d’autres plateformes offre toute une série d’avantages et d’opportunités, tant pour les entreprises que pour les consommateurs. Découvrons-les ensemble.
Pour les entreprises, ce sont de nouvelles opportunités de revenus, puisque la finance intégrée leur permet de générer des recettes supplémentaires, grâce à des commissions ou des partenariats avec des fournisseurs de services financiers. C’est particulièrement avantageux pour les start-ups et les petites entreprises qui pourraient ne pas disposer des ressources nécessaires pour développer de tels services financiers en interne.
Cette situation a permis de renforcer les collaborations et les partenariats entre les institutions financières traditionnelles et les entreprises d’autres secteurs : de nombreuses banques concluent ainsi des accords avec des entreprises de technologie et des start-ups pour intégrer leurs propres services bancaires à leur plateforme ou application ; parallèlement, les compagnies d’assurance cherchent de nouvelles opportunités d’affaires grâce à l’intégration de services d’assurance.
Le paysage qu’elles dessinent est en rapide évolution et influencera toujours plus notre vie de tous les jours. C’est précisément pour cette raison que des défis significatifs émergent également : notamment, la sécurité des données, qui reste une préoccupation primaire, avec la nécessité de garantir la protection des informations personnelles dans un environnement numérique toujours plus interconnecté.
Par ailleurs, la réglementation et la conformité réglementaire jouent un rôle crucial pour façonner l’avenir de la finance intégrée, avec la nécessité d’avoir des normes claires et à jour pour protéger les consommateurs et promouvoir une concurrence loyale.
Pour les acteurs qui s’engagent dans l’innovation continue dans le secteur technologique, de nouvelles opportunités et de nouveaux défis s’ouvrent à eux : ils devront parvenir à équilibrer l’adoption de solutions avant-gardistes et la gestion des risques associés à leur implémentation.
La finance embarquée fait référence à l’intégration de services financiers sur des plateformes non financières. Il en va de même pour l’assurance embarquée (services d’assurances). Les entreprises peuvent y gagner grâce à des commissions ou des partenariats avec des fournisseurs de services financiers. La finance embarquée et l’assurance embarquée donnent accès plus facilement à une gamme plus large de services aux utilisateurs.