La finance embarquée et l’assurance embarquée révolutionnent l’expérience quotidienne des utilisateurs grâce à une intégration toujours plus simple et efficace de produits et services financiers. En Chine, la finance embarquée est devenue extrêmement populaire grâce à la diffusion d’applications de messagerie comme WeChat et QQ, qui permettent d’acheter des biens et des services, de transférer de l’argent et même d’investir. Aux États-Unis, plusieurs d’entreprises de partage de voitures et de covoiturage ont introduit l’assurance embarquée pour que l’assurance soit intégrée directement dans le processus de réservation et d’utilisation du service.
1 août 2024
7 min à lire
Investissement et assurance-vie
FWU - Expert Corner - FWU AG
L’évolution technologique transforme le secteur financier et des assurances en introduisant des concepts qui changent nos interactions avec ces services, ouvrant ainsi la voie à de nouveaux défis et opportunités.
Dans cet article, nous allons explorer ceux de la finance embarquée, ou « Embedded Finance », et de l’assurance embarquée, ou « Embedded Insurance », le fonctionnement de la technologie backend et son lien avec la banque ouverte ou « Open Banking », leurs avantages et leurs opportunités, ainsi que la manière dont ils transforment nos vies.
Dans le paysage toujours plus numérique des services financiers et des assurances, des concepts comme la finance embarquée et l’assurance embarquée gagnent actuellement en importance, redéfinissant ainsi nos interactions avec l’argent. Mais que signifient véritablement ces termes et quelles sont les différences avec la notion plus familière de banque ouverte ? Découvrons-le ensemble.
La finance embarquée ou « Embedded Finance » désigne des services financiers présents sur des plateformes, des applications et des produits non financiers.
Ces services financiers, au lieu d’être proposés par des institutions financières traditionnelles, sont intégrés à d’autres produits ou services, dans le but d’offrir plus de commodité et d’accessibilité aux utilisateurs.
Avez-vous déjà effectué un achat sur un site d’e-commerce pour être ensuite redirigé vers une autre plateforme pour procéder au paiement ? Eh bien, c’est grâce à la finance embarquée.
Le concept d’assurance embarquée est similaire, mais fait référence à la pratique d’insérer des prestations d’assurance dans d’autres services. Les agences de voyage, par exemple, proposent des polices d’assurance directement au moment de la réservation du voyage, sans devoir faire appel à des compagnies d’assurance traditionnelles.
Les entreprises de divers secteurs reconnaissent la valeur d’intégrer des services financiers à leurs plateformes et applications, d’une part pour améliorer l’expérience client et, d’autre part, pour générer de nouvelles sources de revenus : des secteurs comme le commerce électronique, les transports, la santé et les télécommunications adoptent de plus en plus la finance embarquée pour offrir des services financiers, comme des paiements, des prêts, des assurances et des investissements directement à leurs clients.
La banque ouverte ou Open Banking fournit l’infrastructure technologique nécessaire pour prendre en charge la finance embarquée. Grâce à elle, des parties tierces peuvent accéder aux données financières et aux services bancaires des clients sur des API ouvertes (Application Programming Interface).
Le « Banking as a Service » (BaaS) est un modèle d’affaires grâce auquel les institutions financières proposent des services bancaires, par l’intermédiaire de ces API, à des parties tierces non bancaires. Ces parties tierces (comme les fintech, les développeurs de logiciels et autres entreprises) peuvent facilement intégrer les services bancaires à leurs produits et services numériques.
L’objectif principal de la banque ouverte est donc de favoriser l'innovation dans le secteur financier, en permettant aux clients d’accéder à une vaste gamme de produits et de services financiers sur diverses plateformes et applications.
Si la banque ouverte fournit les bases techniques pour l’échange de ces données financières, la finance embarquée se concentre sur l’intégration de ces services dans des secteurs autres que le secteur financier traditionnel.
L’intégration de ces services financiers et d’assurances sur d’autres plateformes offre toute une série d’avantages et d’opportunités, tant pour les entreprises que pour les consommateurs. Découvrons-les ensemble.
En premier lieu, cette approche permet aux entreprises de proposer une expérience plus complète et pratique à leurs clients, en intégrant des services financiers comme des paiements, des prêts et des investissements directement sur leur plateforme ou application.
Pour les entreprises, ce sont de nouvelles opportunités de revenus, puisque la finance intégrée leur permet de générer des recettes supplémentaires, grâce à des commissions ou des partenariats avec des fournisseurs de services financiers. C’est particulièrement avantageux pour les start-ups et les petites entreprises qui pourraient ne pas disposer des ressources nécessaires pour développer de tels services financiers en interne.
Basé sur un écosystème assurant un échange sécurisé des données, ce modèle permet de saisir des opportunités dérivant de la croissance d’autres secteurs que le sien, rendant ainsi les entreprises mieux préparées pour l’avenir.
Ce modèle permet aux entreprises d’assurance de collaborer avec d’autres secteurs pour offrir des solutions plus innovantes et personnalisées. Par exemple :
Collaboration avec le secteur technologique : une compagnie d’assurance pourrait intégrer les données provenant d’appareils portatifs (comme les smartwatchs) pour évaluer l’hygiène de vie des assurés et leur offrir des tarifs personnalisés sur la base de leurs niveaux d’activité physique.
Intégration avec le secteur de l’automobile : les compagnies d’assurance pourraient collaborer avec les producteurs automobiles pour offrir des polices d’assurance basées sur l’usage effectif du véhicule, grâce à des technologies pour surveiller la conduite.
Partenariats avec le secteur de la santé : Les compagnies d’assurance pourraient intégrer des services de télémédecine ou de surveillance de la santé pour offrir des formules d’assurance axées sur la prévention et la promotion de la santé, réduisant ainsi les coûts sanitaires.
Ces exemples montrent à quel point le modèle de l’assurance ouverte peut favoriser les collaborations et les synergies avec divers secteurs, permettant ainsi aux compagnies d’assurance d’offrir des solutions plus adaptées aux exigences des clients et de saisir des opportunités de croissance dans des marchés interconnectés.
Jusqu’à présent, la plupart des secteurs utilisent plusieurs modèles simultanément pour offrir des polices basées sur des stratégies « ouvertes ». Les principaux modèles d’affaires utilisés pour implémenter des stratégies ouvertes sont facultatifs (assurances vendues sous forme d’options additionnelles, par exemple celles signées pour couvrir l’annulation d’un vol), embarquées (assurances déjà incluses dans l’achat d’autres produits, comme l’assurance dommage incluse dans le prix de location d’un scooter), et marketplace (assurances vendues sur une marketplace).
La finance embarquée et l’assurance embarquée révolutionnent actuellement le secteur financier et des assurances, conduisant les institutions traditionnelles à revoir leurs modèles d’affaires et à s’adapter aux changements du marché. Les banques et les compagnies d’assurance doivent désormais composer avec toute une série de nouveaux acteurs provenant de divers secteurs qui offrent à leurs clients des services financiers et d’assurance intégrés.
Cette situation a permis de renforcer les collaborations et les partenariats entre les institutions financières traditionnelles et les entreprises d’autres secteurs : de nombreuses banques concluent ainsi des accords avec des entreprises de technologie et des start-ups pour intégrer leurs propres services bancaires à leur plateforme ou application ; parallèlement, les compagnies d’assurance cherchent de nouvelles opportunités d’affaires grâce à l’intégration de services d’assurance.
La finance embarquée et l’assurance embarquée transforment radicalement la gestion de nos finances : grâce à elles, les services financiers et d’assurance sont plus pratiques, plus rapidement accessibles et personnalisables.
Le paysage qu’elles dessinent est en rapide évolution et influencera toujours plus notre vie de tous les jours. C’est précisément pour cette raison que des défis significatifs émergent également : notamment, la sécurité des données, qui reste une préoccupation primaire, avec la nécessité de garantir la protection des informations personnelles dans un environnement numérique toujours plus interconnecté.
Par ailleurs, la réglementation et la conformité réglementaire jouent un rôle crucial pour façonner l’avenir de la finance intégrée, avec la nécessité d’avoir des normes claires et à jour pour protéger les consommateurs et promouvoir une concurrence loyale.
Pour les acteurs qui s’engagent dans l’innovation continue dans le secteur technologique, de nouvelles opportunités et de nouveaux défis s’ouvrent à eux : ils devront parvenir à équilibrer l’adoption de solutions avant-gardistes et la gestion des risques associés à leur implémentation.
La finance embarquée fait référence à l’intégration de services financiers sur des plateformes non financières.
Il en va de même pour l’assurance embarquée (services d’assurances).
Les entreprises peuvent y gagner grâce à des commissions ou des partenariats avec des fournisseurs de services financiers.
La finance embarquée et l’assurance embarquée donnent accès plus facilement à une gamme plus large de services aux utilisateurs.
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