23 novembre 2021
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Investissement et assurance-vie
FWU - Expert Corner - FWU Invest S.A.
Selon une idée reçue, la finance n’est pas toujours un sujet passionnant. Ce domaine est assez complexe et, bien évidemment, dominé par les chiffres.
Mais certaines notions et idées méritent vraiment une attention particulière. C’est notamment le cas du concept de l’intérêt cumulé, qui a même été décrit par le savant Albert Einstein comme étant la huitième merveille du monde.
Saint Graal de l’investissement : c’est quoi, l’intérêt composé ?
Les intérêts composés sont un concept d’investissement dont la définition peut sembler barbare, mais qui est en réalité simple à comprendre.
Il s’agit d’une méthode d’investissement qui a grandement participé à la richesse de certains entrepreneurs comme Warren Buffett. De la définition du taux d’intérêt composé à son calcul, découvrez tout ce que vous devez savoir sur le rendement cumulé.
Expliquons-le avec une analogie.
Pensez à une avalanche et à la façon dont elle peut devenir une véritable puissance de la nature. Avant de se transformer en un déluge de neige, elle commence par un simple flocon.
Lorsque ce flocon entre en contact avec les autres, il devient plus gros et forme une importante couche de neige.
Ensuite, pendant que cette neige dévale la montagne, elle entraîne d’autres couches et gagne en masse et en volume, formant le déluge visible lors d’une avalanche.
Le placement à intérêt composé est similaire : une petite somme de départ peut augmenter encore et encore avec le temps, pour atteindre un montant beaucoup plus élevé. Cela correspond à des intérêts sur les intérêts.
L’argent fait de l’argent, qui fait de l’argent, qui fait de l’argent, ... Et ainsi de suite.
Pour appréhender pleinement la notion d’intérêt cumulé, il faut faire une distinction essentielle : intérêt composé ou simple ?
Le capital de base investi reste le même. Ainsi, vous choisissez d’investir 100 € sur une plus-value mensuelle de 10%. Ce qui vous donne un total de 110 € en un mois. Le mois d’après, votre plus-value sera calculée sur la base de 100 €, et non des 110 € que vous ont donné vos intérêts. Les intérêts ne sont donc pas réinvestis pour être porteurs d’intérêts à leur tour.
Les intérêts de chaque période sont intégrés dans le capital pour l’augmenter progressivement. Cette augmentation permet de porter des intérêts.
Vous investissez 100 €, avec un taux d’intérêt de 10%. Le premier mois, vous obtenez donc 110 €. Et le deuxième mois, les 10% sont calculés sur la base de 110 € : vous atteignez donc 121 €.
C’est l’illustration de l’effet boule de neige pour l’épargne et les investissements !
Pour mieux appréhender l’application des intérêts composés à l’investissement, prenons un exemple.
En commençant avec 5 000 € selon un rendement de 7%, vous entamez la période suivante avec 5 350 €.
Ensuite, lorsque les intérêts de 7% s’appliquent, ils ne sont plus basés sur les 5 000 € de départ, mais sur les 5 350 €. Par conséquent, le montant des 7% devient de plus en plus important et gonfle au fil des périodes. Exactement comme une avalanche.
Cela signifie que, même sans effectuer de versement pour compléter le capital de 5 000 €, il représentera au bout de 30 ans une somme supérieure à 38 000 €, correspondant à un profit de plus de 33 000 € sur cette période.
En effectuant des versements supplémentaires réguliers, l’avalanche sera encore plus importante, vous permettant de cumuler des centaines de milliers d’euros.
Que ce soit pour le calcul d’intérêt composé avec versement mensuel ou journalier, il existe toujours une formule adaptée pour analyser le rendement de vos intérêts composés.
Pour vous aider dans cette démarche, vous pouvez vous servir de calculatrices d’intérêts composés disponibles en ligne. Dans tous les cas, il est nécessaire de comprendre le fonctionnement de ce rendement.
Lorsque les intérêts composés sont calculés annuellement, ils suivent une formule qui risque de prime abord de vous effrayer :
C0 (1+i)n = Cn
Ne paniquez pas : l’explication est assez simple à comprendre.
C0 correspond au montant du capital initial, soit 100 € si l’on reprend le premier exemple
(1+i) correspond à une année avec les intérêts prévus en fonction de la rémunération
Le n est une puissance, qui correspond au nombre d’années que dure le placement
Cn est la somme obtenue à la fin
Imaginons que vous souhaitiez déposer 10 000 € sur un produit d’épargne comme le livret A dont le rendement est de 0,5% par an. Votre objectif est de calculer le rendement d’une telle opération :
10 000 x (1+0,0075)5 = 10 380,76
Vous gagnerez donc 380,67 € sur 5 ans, en plaçant 10 000 € sur le livret A.
Pour en connaître encore plus sur le calcul des intérêts cumulés, il est important de définir la règle des 72.
Il s’agit d’une méthode qui sert à estimer le temps nécessaire (en années) pour doubler la valeur initiale d’un investissement. Le calcul est plus simple que ceux qui concernent le calcul de l’intérêt composé.
Il suffit de diviser le nombre 72 par le taux d’intérêt que vous souhaitez obtenir, ou que vous êtes sûr d’avoir. Ainsi, pour savoir en combien de temps vous doublerez votre capital avec un taux d’intérêt de 10%, vous devez faire :
72 / 10 = 7,2
Vous savez alors que vous aurez besoin de plus de 7 ans pour doubler votre capital en intérêts composés.
Après avoir effectué le calcul de votre rendement composé, vient la prochaine question logique : dans quel secteur investir vos intérêts simples (et surtout composés) pour en tirer profit ?
Placer votre espoir dans les intérêts composés sous forme de dividendes et d’actions est presque inévitable. Les investissements en bourse sont souvent la première possibilité qui vient à l’esprit.
Les actions prennent de la valeur et en perdent en fonction des fluctuations du marché. Cela permet à votre plus-value de grandir, pour pouvoir être réinvestie et générer elle-même des intérêts.
Cependant, en ce qui concerne l’intérêt composé, il est important de se poser la question de quel placement en bourse effectuer.
En effet, les valeurs des placements en bourse évoluent au fil du temps, et peuvent être imprévisibles. Vos intérêts composés peuvent ainsi finir par perdre de la valeur si vous ne faites pas les bons choix.
C’est pour cette raison que dans le domaine de l’investissement d’intérêt composé, il est conseillé de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. L’idée est assez simple : si vous investissez tout votre argent dans le même secteur et que ce dernier est en chute libre, vous risquez de perdre l’ensemble de votre capital.
Alors que vous si vous variez les plaisirs en choisissant un portefeuille d’actifs transversal, tant à l'échelle nationale qu'à l'échelle mondiale et dans tous les domaines d’activité, vous prenez beaucoup moins de risques.
Et c’est exactement ce que recherche Forward You en prenant en charge votre investissement dans l’assurance-vie : à sécuriser votre capital. Nous vous aidons à profiter des intérêts composés en faisant les meilleurs choix d’investissement pour votre situation grâce à notre produit Forward Quant, s’appuyant sur la finance quantitative. Notre solution intelligente suit une logique appliquée par des algorithmes mathématiques ainsi que des données historiques dans l’univers de l’investissement.
Ainsi, lors d’une première rencontre avec un conseiller, vous déterminez votre profil d’investisseur pour orienter les décisions à venir.
Bénéficiez d’un contrat, et faites fructifier votre capital ainsi que les rendements sur votre assurance-vie !
De la définition au calcul des intérêts composés grâce à une formule, ce Saint Graal de l’investissement est un objectif en soi.
En résumé, le stéréotype selon lequel le monde de l’investissement est très peu excitant est totalement faux : la puissance des intérêts composés mérite incontestablement que l’on s’y arrête quelques instants.
En investissant de manière régulière, vous pouvez transformer de petites sommes en un important capital, tout simplement en laissant agir le temps.
Selon Albert Einstein, les intérêts composés sont la plus grande force de l’univers. C’est la « huitième merveille du monde » !
