Investir, épargner, préparer la retraite, financer les études des enfants… Les projets d’investissement sont si nombreux qu’on ne sait même plus où donner de la tête !

L’État diversifie de plus en plus les supports d’investissement, et tente de proposer des offres adaptées à l’évolution des mœurs et des envies. Parmi ces évolutions, se trouve le Plan Épargne Retraite.

Abrégé PER, c’est un plan d’investissement qui existe en plusieurs formats. Chaque format est adapté à une situation particulière, et peut donner des avantages conséquents en fonction de vos attentes.

Forward You vous explique tous les tenants et aboutissants du PER !

Le PER a vu le jour le 1er octobre 2019. Il s’agit d’une solution d’épargne qui permet aux particuliers et aux professionnels de préparer leur retraite, avec des taux préférentiels par rapport aux livrets d’épargne.

Ce PER vient en remplacement du Perp et du contrat Madelin. De la même manière que les contrats d’assurance-vie, vous pouvez choisir des PER avec une prise de risque plus ou moins élevée, en fonction des attentes que vous avez pour votre épargne.

Certains supports d’investissement du PER sont risqués, d’autres ne le sont pas. Dans tous les cas, le niveau de risque est toujours lié aux chances de rentabilité : c’est l’un des principes de l’investissement.

Pour une adaptabilité parfaite à vos besoins et à votre situation, il existe deux types de plans d’épargne retraite : le PER individuel et le PER d’entreprise. Ce sont des contrats totalement différents, régis par des réglementations diverses.

Chaque mois ou à la fréquence que vous avez choisie au début de votre contrat, vous mettez une certaine somme de côté.

Sauf mention contraire, les sommes versées sont placées sur votre PER, et sont ensuite gérées de manière pilotée par votre conseiller en épargne. Il peut alors les investir sur des supports risqués ou non, en fonction de votre profil d’investisseur et du temps qu’il vous reste avant la retraite.

Plus tôt vous ouvrez un PER, plus vos investissements peuvent être risqués et donc avoir de grandes chances de rentabilité.

Les conditions de versement, les supports choisis et toutes les questions logistiques de votre PER sont mises en avant par votre conseiller au début de votre contrat.

Ensuite, chaque année vous avez un compte rendu des informations suivantes : 

Vous pouvez également suivre votre investissement sur le site dédié à votre PER, ou en demandant des informations à votre conseiller attitré.

Toute personne peut souscrire à un PER individuel, sans condition d’âge ou de statut professionnel.

Pour ce faire, vous devez vous rendre auprès d’une société spécialisée comme une banque, une entreprise d’investissement ou un organisme d’assurance.  Vous pouvez également vous renseigner auprès d’un fonds de retraite complémentaire.

Les PER et leurs taux varient en fonction des organismes auxquels vous vous adressez. De manière générale (tout dépend bien évidemment des cas), on déconseille aux particuliers de se rendre auprès des banques.

Les contrats de PER qu’ils proposent ont tendance à engendrer des frais très élevés, là où vous pourrez trouver des supports avec des frais moindres auprès d’organismes assureurs.

Vous avez ouvert un contrat adapté à votre profil d’investisseur, vous avez mis de côté pendant toute la durée de votre vie active : vous approchez maintenant de la retraite, et vous vous demandez comment récupérer votre capital.

Dans les cas généraux (si vous n’avez pas opté pour le versement par rente viagère), vous pouvez demander que votre épargne soit versée :

Vous avez alors le choix de la régularité des versements, et de leur montant en fonction de la somme finale obtenue sur votre contrat.

Vous pouvez également récupérer votre épargne avant la retraite, dans certains cas précis comme une invalidité, le décès de votre partenaire, une situation de surendettement, l’achat de votre résidence principale… 

Toutefois, ce n’est pas un choix conseillé : les frais de rachat peuvent être assez élevés en fonction de votre contrat.

De la même manière que le PER individuel, votre PER d’entreprise est géré de façon pilotée. Lors de votre embauche, votre employeur doit vous fournir un livret d’épargne salariale qui vous donne toutes les informations sur les dispositifs mis en place dans l’entreprise.

C’est une obligation qui se renouvelle annuellement, et dans le cadre de changements pour le PER de votre entreprise.

Vous pouvez alors choisir d’épargner avec le PER de votre entreprise, ou non. C’est un choix qui vous appartient : en tant que salarié, vous disposez d’une liberté de choix certaine pour votre PER d’entreprise.

Toutes les entreprises ont la liberté de proposer un PER à leurs salariés. Et tout salarié a le droit de souscrire au PER proposé. Il est possible que l’entreprise exige une ancienneté de 3 mois maximum pour que cela soit faisable. 

Il est également possible que votre entreprise considère que vous adhérez automatiquement au PER. Vous devez alors en être informé : vous avez 15 jours pour faire parvenir votre refus de participer au PER d’entreprise.

De la même manière qu’un PER individuel, vous avez le choix du montant, de la fréquence et de la durée de ces versements. Il est bon de savoir que tous les frais sont pris en charge par votre employeur.

En parallèle de vos versements volontaires, votre employeur peut alimenter le PER avec des versements complémentaires que l’on appelle abondements. Un abondement ne peut pas dépasser 3 fois le montant que vous avez versé, et ne peut pas être supérieur à 6 582 €.

De manière générale, votre capital de PER d’entreprise est bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. Mais il y a des situations particulières dans lesquelles vous pouvez effectuer une sortie anticipée du PER, qui revient à le clôturer :

En dehors de ces situations, vous devrez attendre l’âge de la retraite pour pouvoir récupérer votre capital épargné. Vous pouvez alors demander à ce que votre plan épargne retraite vous soit versé : 

Même si le PER est mis en place par votre entreprise, cela reste un contrat d’investissement qui vous appartient : vous êtes libre d’en faire ce que vous souhaitez, et de lui donner une forme adaptée à vos projets futurs. Il s’agit d’un avantage salarial qui vous est proposé par votre employeur.

Que ce soit plan épargne retraite individuel ou d’entreprise, le PER est un support d’investissement de plus en plus populaire aujourd’hui. Surtout si vous anticipez votre retraite avec suffisamment d’avance.

L’un des nombreux avantages de ce support, c’est que vous pouvez lui donner une forme adaptée à votre projet et à votre profil d’investisseur. Prise de risques financiers et objectifs de rendement : tout peut être adapté à vous et à vos envies !