Steeds meer Belgen hebben een onvoldoende hoog pensioen voor hun gewenste levensstijl. In werkelijkheid is het een meerderheid die gedwongen is offers te brengen, zelfs op de pensioengerechtigde leeftijd.

Omdat de eerste pensioenpijler soms niet volstaat om een behoorlijk bestaan te verzekeren, is er in België een tweede pijler: het aanvullend pensioen, beheerd door de werkgever en de beroepssectoren. Er is zelfs een derde pijler, het individueel aanvullend pensioen. Deze laatste pijler hangt uitsluitend af van u en uw financiële behoeften op de pensioengerechtigde leeftijd.

Deze derde pijler, die flexibeler is en beter aan uw wensen kan worden aangepast, staat vandaag centraal en kan, afhankelijk van uw situatie, een echte must zijn.

Ontdek alles wat u moet weten over pensioensparen om te leren hoe u zich financieel op uw pensioen kunt voorbereiden: van de definitie van pensioenverzekering over de verschillende vormen tot de fiscaliteit.

Uw pensioen voorbereiden is nu een noodzaak. En met reden: de levensverwachting stijgt, maar de pensioenen lijken alleen maar te dalen. Dit hangt natuurlijk af van uw huidige functie, maar we zijn er redelijk zeker van dat u na uw pensionering teleurgesteld zult zijn over het bedrag van uw maandelijkse pensioen.

In België behoren de pensioenen immers tot de laagste van Europa, met een gemiddeld percentage van slechts 66% van het gebruikelijke inkomen.

Daarom is het beter dat u een individueel aanvullend pensioen opbouwt door een pensioenspaarverzekering te nemen. 

Aarzel eerst en vooral niet om uw werkgever of uw beroepssector te vragen naar de tweede pijler van uw pensioen. Deze laatste wordt gekozen door de werkgever of de sector, die zorgt voor de maandelijkse betalingen. Dit geeft u enige zekerheid op lange termijn, maar is misschien niet genoeg. 

Afhankelijk van uw berekeningen en uw levensstandaard is het van essentieel belang om inlichtingen in te winnen over de derde pijler. Hoe vroeger hoe beter: hoe vroeger u spaart, hoe gemakkelijker het is.

De vraag is dus niet zozeer "Waarom zou u zich financieel op uw pensioen voorbereiden?" maar veeleer "Wanneer moet u beginnen met voorbereiden?".

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, kunt u op elke leeftijd beginnen met de voorbereiding van uw pensioen. Het is zelfs mogelijk u af te vragen hoe u zich financieel kunt voorbereiden op uw pensioen als u 50 jaar, 55 jaar of zelfs 62 jaar bent. 

Het is nooit te vroeg of te laat om te beginnen met de voorbereiding van uw pensioen via een pensioenverzekering. Maar de financiële inspanning is altijd minder groot als u jong begint.

Het antwoord op de vraag "Op welke leeftijd moet u uw pensioen voorbereiden? " is dus: hoe eerder hoe beter.

Hoe vroeger u begint, hoe beter de resultaten zijn en hoe minder moeite de pensioenverzekering u kost.

De derde pensioenpijler, het individueel aanvullend pensioen, is om vele redenen een essentieel spaarproduct. Veel levensverzekeringen kunnen nu zelfs online worden gekocht.

In de eerste plaats is het een belegging die helemaal van u afhangt. In tegenstelling tot de tweede pijler, die door uw werkgever wordt gekozen, kiest u bij individueel aanvullend sparen zelf alle voorwaarden voor uw belegging.

U kunt dan een pensioenspaarcontract in rekeneenheden ondertekenen. Die contracten zijn volkomen flexibel en uiterst gediversifieerd. U belegt uw geld in verschillende bedrijven, aandelen of fondsen om uw portefeuille te diversifiëren en uw winstkansen te maximaliseren. Kwantitatief financieren, waarop onze oplossingen zijn gebaseerd, is de beste manier om ervoor te zorgen dat u geen beleggingskansen mist en om een optimale diversificatie te garanderen.

Als u vroeg met pensioensparen begint, is het bovendien beter om in aandelen te beleggen in plaats van in door de overheid beheerde obligatiefondsen. Weliswaar is de winstgevendheid van aandelen onzekerder, de winstkansen op lange termijn zijn ook veel groter.

Ten slotte is de aanvullende pensioenverzekering aantrekkelijk voor de Belgen vanwege de flexibiliteit en de fiscale voordelen. Dus, of het nu gaat om pensioensparen of langetermijnsparen, u kunt 30% van uw betalingen terugkrijgen in de vorm van een fiscaal voordeel. Zodra een premie fiscaal aftrekbaar is, is het echter belangrijk er rekening mee te houden dat de voordelen ervan belastbaar zijn.

De levensverzekering in rekeneenheden bevat een meer gevarieerde portefeuille en een groot aanpassingsvermogen, en is dus zeker de juiste oplossing voor uw pensioensparen.

Anticiperen op de komende jaren is de beste manier om geld te besparen en de verstandigste keuzes te maken.

Pensioensparen is sparen met een gegarandeerd rendement. Daarom heeft de regering grenzen gesteld aan de jaarlijkse betalingen. Dit betekent dat u niet meer dan 1270 euro per jaar kunt bijdragen. Bij een jaarlijkse betaling van minder dan € 990 geniet u een belastingvoordeel van 30%. 

Dit spaargeld heeft dan een gegarandeerd rendement, aangezien u de rentevoet van uw belegging kent. Gezien het plafond en de omvang van de belastingvoordelen raden we echter aan professioneel advies in te winnen om het contract te kiezen dat het beste bij uw beleggingsprofiel past.

Het pensioenspaarfonds daarentegen is onderhevig aan de schommelingen van de markt, aandelen en obligaties. Het rendement ervan is onzeker, maar de rentabiliteitsdrempels zijn hoger.

Er zijn verschillende soorten contracten, sommige dynamischer, andere veiliger. Alles hangt af van wat u wilt riskeren, en wat uw langetermijnplan is. Meer risico, maar ook meer kans op rendement!

Het is dan aan uw verzekeringsadviseur om te bepalen welk contract voor u het beste is.

Zodra u het soort aanvullend pensioen hebt gekozen dat voor u geschikt is, moet u nagaan welke wijze van inning u verkiest.

Eerst en vooral is het belangrijk één ding duidelijk te stellen: uw contract voor aanvullend sparen vermeldt een datum. De datum (vaak gekoppeld aan de pensionering) vanaf wanneer u uw belegging kunt terugkrijgen. 

U kunt uw eerste- of tweedepijlerpensioen niet vóór de vermelde datum terugkrijgen. U kunt echter een aanvraag indienen om het in de derde pijler belegde geld vervroegd terug te krijgen. Maar let op: behalve dat u veel rente op uw pensioenspaarverzekering misloopt, loopt u het risico dat u door de overheid opgelegde boetes moeten betalen.

Als u uw premie echter niet vóór de vervaldatum hoeft terug te krijgen, kunt u ervoor kiezen deze terug te krijgen in de vorm van een rente. Nu moet u alleen nog kiezen of u gaat voor een eenmalige rente (het volledige aanvullende spaargeld), een jaarlijkse rente of een maandelijkse rente! In ieder geval is de opname van uw pensioen onderworpen aan bepaalde belastingen, afhankelijk van uw leeftijd.

Tot de leeftijd van 60 jaar heft de Belgische overheid een belasting van 8% op het totale bedrag. Na de leeftijd van 60 jaar wordt uw rente niet meer belast. U kunt dan stortingen doen om uw spaargeld aan te vullen tot 31 december van het jaar waarin u 64 wordt, terwijl u van belastingvoordelen profiteert.

De belastingheffing op uw pensioensparen is afhankelijk van uw situatie. Er bestaat inderdaad een belastingvermindering voor pensioensparen, waarvan u slechts eenmaal kunt profiteren.

Als u nooit van deze vermindering hebt genoten, wordt uw rente niet belastbaar als pensioen.

Als u al gebruik hebt gemaakt van de belastingbesparing voor pensioensparen, kan uw pensioen op twee verschillende manieren worden belast: