De grote vraag: heeft u zich ooit afgevraagd hoe u wilt leven als u met pensioen bent? Maar nóg belangrijker: weet u wat u nodig hebt om deze droom te verwezenlijken?

Als het antwoord "Euh... nee" is, bent u geen alleenstaand geval. 

Velen van ons hebben er nog niet over nagedacht hoe zij zich op hun pensioen moeten voorbereiden. Met de baby, de te betalen facturen en onze drukke dagen hebben we al genoeg aan ons hoofd om ook nog eens aan ons toekomstige pensioen te denken.

Basispensioen, aanvullend pensioen, verschillende verplichte regelingen, het bedrag van uw pensioensparen... Er zijn veel vragen, en nog meer twijfels.

Maar zelfs als het pensioen nog ver weg lijkt, zal uw toekomstige zelf u dankbaar zijn dat u vandaag aan hem of haar denkt en dat u op uw pensioenspaarplan hebt geanticipeerd. 

Laten we wel wezen: hoe langer u de dingen laat aanslepen, hoe minder tijd u hebt om uw beleggingen te laten opbrengen... En uw dromen te verwezenlijken. Bouw nu uw pensioenspaarplan op!

Eerst en vooral: de definitie van pensioensparen!

Pensioensparen bestaat uit alle financiële beleggingscontracten waarmee u tijdens uw beroepsleven kunt sparen, om van een comfortabeler rente te kunnen genieten wanneer u met pensioen gaat.

Simpel gezegd: geld opzij leggen voor later.

Maar hoe werkt pensioensparen? Het principe is eenvoudig. 

Een Belgische gepensioneerde ontvangt een staatspensioen wanneer hij of zij met pensioen gaat. Dit pensioen is echter niet altijd toereikend om in alle financiële behoeften van een burger te voorzien, of om zijn levensstijl te handhaven zoals hij van zijn pensioen wil genieten.

Daarom zijn er pensioenspaarcontracten, waarmee een bepaald kapitaal kan worden ingezet. In België zijn er 3 pensioenspaarpijlers.

Deze verschillende rentecontracten vormen een verzameling langetermijnbeleggingen. U belegt een kapitaal naar keuze, vaak in de vorm van maandelijkse overschrijvingen. Deze betalingen worden vervolgens belegd in beleggingsfondsen, die een bepaalde rentevoet bieden (die varieert naar gelang de schommelingen van de economie).

Er is natuurlijk een heel assortiment beleggingsfondsen met verschillende toepassingsvoorwaarden. En om de juiste keuze te maken, is het belangrijk alle factoren rond de spaaroplossing in kwestie te bekijken.

Zo is het nuttig om rekening te houden met hoe uw aanvullend pensioen op korte en lange termijn wordt belast. 

Tak 21 of Tak 23 kan een goed beleggingsproduct zijn voor een goed rendement. 

Kortom, u springt best niet lichtvaardig om met de keuze voor de vorm van pensioensparen. Het is een strategie waarop zoveel mogelijk moet worden geanticipeerd, en waarbij met tal van factoren rekening moet worden gehouden om onaangename verrassingen te voorkomen.

Maar waarom pensioensparen?

Misschien hebt u wel eens gehoord over de pensioenkloof, de schaduw die hangt over onze mooie toekomst wanneer we de pensioengerechtigde leeftijd bereiken.

Deze kloof op het gebied van pensioensparen treft honderden miljoenen mensen in Europa. Een groeiende kloof tussen wat gepensioneerden kunnen verwachten van de staat en particuliere pensioenfondsen, en het bedrag dat zij nodig zullen hebben voor een 'passende' levensstijl na hun pensionering.

'Passend' betekent niet 'extravagant' maar wel voldoende om met de basisregeling een levensstijl te handhaven die vergelijkbaar is met de huidige.

België staat bekend als een van de minst genereuze landen op het gebied van pensioenen in Europa, met een gemiddeld percentage van slechts 66% van het inkomen in de loop van een carrière. Ter vergelijking: in Kroatië bedraagt dit 129%.

Volgens een studie schatten de Belgische burgers dat zij een pensioen nodig hebben van ongeveer € 1800 per maand om comfortabel te leven en van minstens € 1200 om armoede te vermijden. Volgens berekeningen levert het pensioen van de eerste pijler echter een premie van ongeveer 1000 euro op voor iemand die zijn hele leven voor een minimumloon heeft gewerkt.

Wanneer u met pensioen gaat is er dus een drempel van 800 euro per maand die moet worden bereikt om er ten volle van te kunnen genieten. En de oplossing voor dit probleem is niets anders dan pensioensparen.

Kortom, het beste moment om de balans op te maken en te sparen voor uw pensioen is zo vroeg mogelijk. Dus waarom niet vanaf nu?

Het bedrag van uw pensioensparen schatten dat u nodig hebt als u aan uw pensioen begint, is niet zo moeilijk als u misschien denkt. Het stellen van de juiste vragen is al het halve werk voor uw spaaroplossingen. Hier moet u rekening mee houden.

Begin met een schatting te maken van uw waarschijnlijke aflossingsuitgaven op lange termijn: leningen, jaarlijkse aflossingen, facturen, bijdragen en voedsel.

Het goede nieuws is dat wanneer u niet werkt, u niet meer moeten pendelen en geen fortuin meer moet uitgeven in de kantine van het kantoor, zodat uw uitgaven lager zijn.

Het minder goede nieuws is dat het beter is om slim te zijn en te plannen voor toekomstige uitgaven, zoals de kosten van de gezondheidszorg of de financiële steun van de jonge mensen in uw gezin.

Ook al is het niet gemakkelijk om zo ver vooruit te kijken (wie weet ontdekt u een passie voor petanque!), toch moet u weten dat we in België in het algemeen tussen de helft en twee derde van ons maandelijks inkomen nodig hebben om ons goed voor te bereiden op ons pensioen.

Met deze berekening kunt u een indicatieve algemene schatting maken van de kosten van uw levensstandaard om wanneer het zover is een behoorlijk pensioen te verkrijgen. Het startpunt voor de goede voorbereiding van uw pensioen!

Misschien wilt u het liefst morgen al stoppen, maar uw pensioenleeftijd ligt waarschijnlijk eerder rond de leeftijd van 65 of 66 jaar. Tenzij u besluit voorzorgsmaatregelen te nemen om vervroegd met pensioen te gaan.

Hoe dan ook, door de verhoogde levensverwachting dankzij de medische vooruitgang en de verbeterde levensstandaard zou u meer dan 20 jaar met pensioen kunnen gaan. En 20 jaar is iets wat u met een goed geolied pensioenplan tegemoet kunt zien!

Hoe voor de hand liggend het ook lijkt, bij het opstellen van uw pensioenspaarplan kunt u het beste vooruitkijken: schat de looptijd van uw pensioenplan naar boven in plaats van naar beneden, om het risico te beperken dat u zonder geld komt te zitten. 

En vergeet niet dat de Belgische regering van plan is de pensioenleeftijd te verhogen tot 67 jaar in 2030! Niets is beter dan rekening houden met alle factoren om te begrijpen hoe u zich financieel op uw pensioen kunt voorbereiden met het beste aanvullend pensioen.

Het bedrag dat u opzij moet zetten voor uw pensioenvoorbereiding, hangt af van de 1ste pensioenpijler. U moet echter ook rekening houden met de tweede pijler, namelijk het eventuele pensioen waar uw werkgever voor zorgt!

Met deze gegevens kunt u zich een idee vormen van de besparingsinspanning die u gedurende uw hele leven moet leveren.

Zodra u meer weet over uw eerste en tweede pijler, kunt u zich een idee vormen van hoe hoog uw derde pijler moet zijn. En u kunt zelfs voor een vierde pijler gaan met een aanvullend pensioen!

Vraag uzelf dus af: hoeveel moet ik sparen voor een zorgeloos pensioen? Want hoe eerder u zich hierover buigt, hoe beter uw pensioen zal zijn. Het antwoord op de vraag "Wanneer moet u zich op uw pensioen voorbereiden?" is dus eenvoudig: nu!

Als u vroeg genoeg begint, kunt u overwegen bovenop uw jaarsalaris een levensverzekering af te sluiten om te zorgen voor een comfortabeler pensioen.

En met genoeg vooruitziendheid, kunt u zelfs de 50/30/20-regel toepassen. Die zorgt ervoor dat u iets overhoudt voor uw toekomstig pensioen. Het principe is redelijk eenvoudig: na het betalen van uw belastingen budgetteert u uw inkomen zo dat: 

Op die manier verzekert u zich van een klein geldbedrag om uw toekomstig pensioen te doen groeien.

Technisch gezien is dit geen vraag, maar het is net zo belangrijk. Door de inflatie en de stijgende kosten van levensonderhoud riskeren uw uitgaven binnen enkele tientallen jaren de pan uit te rijzen. Houd voor de zekerheid rekening met een verhoging van uw budget met 3% per jaar, afhankelijk van uw individuele situatie. 

Vergeet ten slotte niet dat als het bedrag van uw pensioen trager verandert dan de inflatie, uw koopkracht vermindert.

De beste tijd om actie te ondernemen is nu. Door nu uw beleggingsplannen van uw pensioen voor de toekomst op te stellen, kunt u uw pensioensparen of beleggen starten zoals u had gedroomd.

Als u niet weet waar u moet beginnen, is een levensverzekering met financiële belegging een geschikte gelegenheid. U belegt een bepaald bedrag in een tak 23 verzekering en uw spaargeld groeit.

Om u te helpen uw pensioen veilig te stellen en in de loop der jaren geld te verdienen, stelt Forward You u voor de beste levensverzekering in rekeneenheden te kiezen voor uw situatie. Dankzij algoritmen en beleggingsoplossingen op maat beheert een professional uw pensioenspaargeld in real time en in optimale omstandigheden.

Ontdek kwantitatieve financiën met Forward!