Vervroegd pensioen: handige tips en info voor België

24 maart 2022

4 minuten lezen

Financieel Beheer

Vervroegd pensioen: hoe werkt dat?

FWU - Expert Corner - FWU AG

Het begrip vervroegd pensioen volgens de wet

De Belgische regering heeft een lijst opgesteld van bepaalde categorieën werknemers die vervroegd met pensioen kunnen gaan. Tegenwoordig bedraagt de wettelijke pensioenleeftijd 65 jaar. De leeftijd wordt op 1 februari 2025 opgetrokken tot 66 jaar en op 1 februari 2030 tot 67 jaar.

Als werknemer moet u uw werkgever meedelen dat u met pensioen gaat. Anders loopt uw arbeidsovereenkomst automatisch door.

Als ambtenaar eindigt uw arbeidsovereenkomst automatisch op de wettelijke pensioenleeftijd. Met toestemming van uw werkgever kunt u ervoor kiezen om te blijven werken.

Kan iedereen vervroegd pensioen aanvragen? Wat is de procedure?

Hoewel de wet op iedereen van toepassing is, komen sommige werknemers en ambtenaren onder specifieke voorwaarden in aanmerking voor vervroegd pensioen.

Hoewel iedereen ervoor kan kiezen met vervroegd pensioen te gaan, kan dus niet iedereen profiteren van het wettelijke kader voor vervroegd pensioen.

Daartoe moet men tot bepaalde categorieën van werknemers behoren en een bepaald aantal arbeidsjaren en een bepaalde leeftijd aantonen.

Wanneer vervroegd pensioen aanvragen?

Zoals vaak het geval is, zijn de pensioenstelsels in België in de loop der jaren veranderd. Er moeten dus verschillende omstandigheden worden onderzocht om het aantal arbeidsjaren vast te stellen dat in het kader van het wettelijke vervroegde pensioen moet worden gerechtvaardigd.

Zoals vaak het geval is, zijn de pensioenstelsels in België in de loop der jaren veranderd.

Tegenwoordig is het wettelijk vervroegd pensioen een optie voor werknemers in de volgende situaties en na een lange loopbaan:

Ze zijn 60 jaar oud en kunnen een loopbaan van 44 jaar aantonen;
Ze zijn 61 jaar oud en kunnen een loopbaan van 43 jaar aantonen;
Ze zijn 62 jaar oud en kunnen een loopbaan van 43 jaar aantonen;
Ze zijn 63 jaar oud en kunnen een loopbaan van 42 jaar aantonen.

Dit is de normale regeling, die in België algemeen wordt toegepast.

Overgangsmaatregelen op basis van geboortedatum

Maar de zaken verlopen anders afhankelijk van het geboortejaar van de werknemers. Door veranderingen in de wet en hervormingen zitten niet alle Belgen in hetzelfde schuitje.

Zo kunnen werknemers die vóór 1 januari 1956 zijn geboren en in 2012 een loopbaan van ten minste 32 jaar hebben, op 62 jaar met vervroegd pensioen gaan, na een loopbaan van 37 jaar.

De berekening van de duur van de loopbaan is gebaseerd op:

Jaren van ten minste 104 dagen;
Zonder rekening te houden met de tijd die nodig is om een graad te behalen;

Zonder rekening te houden met de verhogingscoëfficiënten van de bevoorrechte presentiegelden.

Werknemers die vóór 1 januari 1958 geboren zijn, hebben recht op een nog gunstiger regeling. Zij kunnen onder de volgende voorwaarden met vervroegd pensioen gaan:

Op de leeftijd van 61 jaar als ze een loopbaan van 43 jaar kunnen aantonen;
Op de leeftijd van 62 jaar als ze een loopbaan van 42 jaar kunnen aantonen;
Op de leeftijd van 63 jaar als ze een loopbaan van 41 jaar kunnen aantonen.

Welke arbeidsjaren worden door de wet in aanmerking genomen?

Voor een correcte berekening van het aantal jaren werk dat u kunt aantonen, moet aan de volgende voorwaarden zijn voldaan.

De gewerkte jaren

De gewerkte jaren worden in aanmerking genomen als zij werden voltooid:

In een Belgisch pensioenstelsel;
In een instelling van de Europese Unie;
In een land van de Europese Economische Ruimte en in Zwitserland;

In een land waarmee België een bilaterale overeenkomst heeft.

De niet-gewerkte jaren

De volgende jaren worden in aanmerking genomen, ook al werd er niet gewerkt:

Ziekteverlof;
Perioden van werkloosheid;
Gemotiveerde tijdskredieten voor werknemers;

Stoppen met werken om een kind onder de 6 jaar op te voeden.

De jaren militaire dienst

Bij de berekening wordt ook rekening gehouden met de jaren militaire dienst.

Het belang van uw arbeidsstatus voor de berekening van het vervroegd pensioen

Het laatste kenmerk waarmee rekening wordt gehouden bij de berekening van uw vervroegd pensioen volgens het wettelijke stelsel, is uw arbeidsstatus.

Vervroegd pensioen voor ambtenaren

Als ambtenaar worden bepaalde specifieke periodes in aanmerking genomen bij de berekening van uw vervroegd pensioen:

De prestaties als ambtenaar of gelijkwaardig;
De prestaties als statutaire interim in het onderwijs die hebben geleid tot een vaste benoeming;
De diensten als politiek mandataris;
De diensten als vrijwillige brandweerman, die leidden tot een pensionering als beroepsbrandweerman.

Vervroegd pensioen voor werknemers

Als werknemer tellen alleen jaren met ten minste 104 gewerkte dagen. Dit cijfer is afgeleid van de berekening van ⅓ van een voltijdse tewerkstelling.

Ligt het pensioenbedrag lager als ik met vervroegd pensioen ga?

Als u aan de bovenstaande voorwaarden voldoet, kunt u in aanmerking komen voor het wettelijk vervroegd pensioen. Houd er echter rekening mee dat uw pensioenbedrag bij vervroegd pensioen lager is dan het normale volledige tarief.

De reden is eenvoudig: door vervroegd met pensioen te gaan, werkt u minder jaren. U draagt minder bij, dus u krijgt een kleiner pensioen.

Het alternatief: deeltijds vervroegd pensioen

Om dit hoofdstuk over vervroegd pensioen binnen het wettelijk kader af te sluiten, moeten we wijzen op het deeltijds vervroegd pensioen. Dit is een alternatief voor vervroegd pensioen, wat gewoon neerkomt op minder werken in de laatste jaren van uw loopbaan.

Dit betekent dat u 3 dagen kunt werken in plaats van 5, en ervoor kunt zorgen dat u een bepaald salaris ontvangt vóór de wettelijke pensioenleeftijd. Het deeltijds pensioen kan pas vanaf de leeftijd van 55 jaar, en heeft noodzakelijkerwijs gevolgen voor het bedrag van uw toekomstig pensioen.

Maak uw berekeningen op mypension.be om de juiste beslissingen te nemen voor uw situatie!

Kan ik buiten het wettelijke kader om met vervroegd pensioen gaan?

Nu u alle aspecten van het wettelijk vervroegd pensioen kent, kunnen we verder het wettelijk kader verlaten. Het is immers mogelijk om op elk moment met vervroegd pensioen te gaan. Dit is echter een keuze die zorgvuldig moet worden gemaakt, aangezien de financiële voorwaarden verschillen.

Vervroegd pensioen niet gefinancierd door de staat

In de praktijk kan elke werknemer op elk moment van zijn of haar leven kiezen voor vervroegd pensioen. Hij of zij ontvangt de AOW echter pas vanaf de wettelijke pensioenleeftijd.

De AOW is de eerste pijler van het pensioen, dat volledig door de staat wordt gefinancierd.

Vervroegd pensioen soms verzekerd door het pensioen van de werkgever

Ook de tweede pijler van het pensioen kan in het algemeen niet worden uitgekeerd vóór de wettelijke pensioenleeftijd.

Alles hangt natuurlijk af van de toepassingsvoorwaarden die zijn vastgelegd in de door uw werkgever verstrekte pensioenovereenkomst. Maar in de meeste gevallen kunt u dit deel van uw pensioen pas krijgen wanneer u de wettelijke pensioenleeftijd bereikt.

Vervroegd pensioen op basis van het individuele pensioen

Als u buiten het wettelijke kader met vervroegd pensioen wenst te gaan, is de enige duurzame oplossing te voorzien in de derde pijler van uw pensioen: het individuele pensioen.

Het principe is eenvoudig: gedurende uw hele leven belegt u geld op een levensverzekerings- of pensioenspaarrekening. U kunt kiezen voor een volledig veilige (en dus weinig rendabele) spaarrekening, zoals die van tak 21.

Of u kunt kiezen voor de kansen op winstgevendheid en contracten selecteren uit tak 23, zoals de oplossingen die Forward You voorstelt. Met betrouwbaar algoritmisch beheer van Forward Quant, uw geld voor u en maximaliseert u uw kansen op rendement gedurende uw hele leven.

Als u met op eigen houtje met vervroegd pensioen wilt gaan, is dit waarschijnlijk de beste optie.

Merk op dat hoe vroeger u een levensverzekeringscontract afsluit, hoe minder moeite u hoeft te doen om te sparen.

FWU staat tot uw beschikking om u te helpen bij uw project voor vervroegd pensioen. Wij bieden u de aanmaak van een levensverzekeringscontract dat volledig is aangepast aan uw beleggersprofiel, en risicoaversie voor de volatiliteit van activa, om uw tevredenheid te garanderen.

Bij Forward You werken we samen met deskundige adviseurs die u adviseren tijdens een afspraak. Het afsluiten van een levensverzekeringscontract is de eerste stap naar uw vervroegd pensioen of een aanvullend pensioen!

Aan de slag