Embedded Finance en Embedded Insurance veranderen de dagelijkse ervaring van de gebruikers drastisch door de integratie van financiële producten en diensten die steeds eenvoudiger en efficiënter is. In China is Embedded Finance ontzettend populair geworden dankzij de verspreiding van chatapplicaties zoals WeChat en QQ, waarmee je goederen en diensten kan kopen, geld kan overmaken en zelfs kan beleggen. In de Verenigde Staten hebben veel bedrijven voor autodelen en ritdelen Embedded Insurance ingevoerd zodat de verzekering rechtstreeks geïntegreerd is in de procedure om de dienst te reserveren en te gebruiken.
1 augustus 2024
7 minuten lezen
Beleggingen en levensverzekeringen
FWU - Expert Corner - FWU AG
De technologische vooruitgang zorgt voor een omwenteling in de financiële - en verzekeringssector door concepten te introduceren die onze relatie met financiële - en verzekeringsdiensten veranderen, hetgeen leidt tot nieuwe opportuniteiten en uitdagingen.
In dit artikel gaan we in op de concepten Embedded Finance en Embedded Insurance, de manier waarop de achterliggende technologie werkt en welk verband er is met open bankieren, welke voordelen en opportuniteiten ze bieden en wat de impact ervan is op ons leven.
In het toenemende digitale panorama van financiële - en verzekeringsdiensten winnen concepten zoals Embedded Finance en Embedded Insurance voortdurend aan belang en hertekenen zij onze relatie met geld. Maar wat is de echte betekenis van deze begrippen en hoe verschillen ze van de meer bekende vormen van open bankieren? We bekijken het samen.
De term ‘Embedded Finance’ wordt gebruikt voor die financiële diensten die beschikbaar zijn via niet-financiële platformen, applicaties en producten.
In plaats van ze ter beschikking te stellen via traditionele financiële instellingen, worden die financiële diensten in andere producten of diensten geïntegreerd met de bedoeling ze voor de gebruikers gebruiksvriendelijker en toegankelijker te maken.
Heb je ooit een online aankoop gedaan zonder doorgestuurd te worden naar een ander platform om de betaling te voltooien? Wel, dat is dus mogelijk dankzij Embedded Finance.
Het concept van Embedded Insurance is gelijkaardig, maar heeft betrekking op het inbedden van verzekeringsdiensten. Veel reisbureaus bieden bijvoorbeeld verzekeringspolissen aan op het moment van de boeking, zonder hiervoor een beroep te moeten doen op een traditionele verzekeringsmaatschappij.
Bedrijven uit verschillende sectoren erkennen het belang van het inbedden van financiële diensten in hun eigen platformen en applicaties enerzijds om de klantervaring te verbeteren en anderzijds om nieuwe bronnen van inkomsten aan te boren: sectoren zoals e-commerce, transport, gezondheidszorg en telecommunicatie gebruiken steeds vaker Embedded Finance om financiële diensten zoals betalingen, leningen, verzekeringen en beleggingen rechtstreeks aan hun eigen klanten aan te bieden.
Open bankieren biedt de nodige technologische infrastructuur om Embedded Finance te ondersteunen. Dit gebeurt door aan derden toegang te geven tot de financiële gegevens en bankdiensten van hun klanten door middel van open API (Application Programming Interface).
‘Banking as a Service’ (BaaS) is niets anders dan een businessmodel waarbij financiële instellingen via deze API bankdiensten aanbieden aan derden die geen banken zijn. Deze derden (zoals fintech, softwareontwikkelaars en andere bedrijven) kunnen de bankdiensten op een eenvoudige manier integreren in hun eigen digitale producten en diensten.
Met Open bankieren is het dus voornamelijk de bedoeling de innovatie in de financiële sector te bevorderen door klanten toegang te geven tot een ruim gamma aan producten en financiële diensten en dit door middel van verschillende platformen en applicaties.
En terwijl open bankieren het technische kader biedt om deze financiële gegevens uit te wisselen, concentreert Embedded Finance zich dan weer op de integratie van deze diensten in andere sectoren die geen deel uitmaken van de traditionele financiële sector.
De inbedding van deze financiële - en verzekeringsdiensten in andere platformen biedt zowel aan bedrijven als aan consumenten een aantal voordelen en opportuniteiten. Laten we daar eens naar kijken.
In de eerste plaats kunnen bedrijven door deze aanpak hun eigen klanten een ervaring bieden die vollediger en voordeliger is omdat financiële diensten zoals betalingen, leningen en beleggingen rechtstreeks in hun eigen platformen of apps voorhanden zijn.
Voor bedrijven zijn er heel wat omzetmogelijkheden, aangezien zij door middel van geïntegreerde financiële diensten extra inkomsten kunnen genereren en dit dankzij commissies of partnerschappen met de leveranciers van financiële diensten. Dat kan bijzonder voordelig zijn voor start-ups en kleine ondernemingen die niet over de nodige middelen beschikken om intern financiële diensten te ontwikkelen.
Aangezien het gebaseerd is op een ecosysteem waarin gegevens op een veilige manier uitgewisseld worden, kunnen er opportuniteiten benut worden die voortkomen uit de groei van andere sectoren, en niet alleen je eigen sector, waardoor de bedrijven hun toekomst kunnen veiligstellen.
De verzekeringsmaatschappijen kunnen samenwerken met andere sectoren om innovatieve en gepersonaliseerde oplossingen te bieden. Bijvoorbeeld:
Samenwerking met de technologische sector: Een verzekeringsmaatschappij zou de data die afkomstig zijn van wearables (zoals smartwatch) kunnen integreren om zo de levensstijl van de verzekerden te evalueren en gepersonaliseerde tarieven aan te bieden naargelang hun lichaamsbeweging.
Integratie met de automobielsector: Verzekeringsmaatschappijen zouden kunnen samenwerken met autofabrikanten om verzekeringspolissen aan te bieden die gebaseerd zijn op het werkelijke gebruik van het voertuig, door gebruik te maken van technologieën waarmee het rijgedrag opgevolgd kan worden.
Partnerschap met de gezondheidszorg: Verzekeringsmaatschappijen zouden diensten voor telezorg of de follow-up van de gezondheid kunnen integreren om verzekeringspakketten aan te bieden die gericht zijn op preventie en de bevordering van de gezondheid waardoor de kosten voor gezondheidszorg dalen.
Deze voorbeelden tonen aan hoe het Open Insurance-model samenwerkingen en synergieën kan bevorderen met verschillende sectoren, waarbij verzekeringsmaatschappijen oplossingen kunnen aanbieden die meer op maat zijn van de behoeften van de klanten en groeikansen kunnen benutten in daarmee samenhangende markten.
Het merendeel van de sectoren doet vandaag de dag een beroep op meerdere modellen tegelijkertijd om polissen aan te bieden die gebaseerd zijn op ‘open’ strategieën. De voornaamste businessmodellen die gebruikt worden voor de implementatie van open strategieën zijn optional (polissen die verkocht worden als bijkomende polissen, zoals een polis die een geschrapte vlucht dekt), embedded (polissen die al inbegrepen zijn in de aankoop van andere producten, zoals een schadeverzekering die inbegrepen zit in de huurprijs van een step) en marketplace (polissen die via een marketplace verkocht worden).
Embedded Finance en Embedded Insurance brengt een radicale verandering teweeg in de financiële en verzekeringssector en zet de traditionele instellingen ertoe aan om hun businessmodellen te herzien en zich aan te passen aan de marktwijzigingen. Banken en verzekeringsmaatschappijen moeten nu concurreren met een reeks nieuwe actoren uit andere sectoren die hun klanten geïntegreerde financiële en verzekeringsdiensten aanbieden.
Dit heeft geleid tot meer samenwerking en partnerschappen tussen de traditionele financiële instellingen en ondernemingen van andere sectoren: veel banken sluiten namelijk overeenkomsten af met technologiebedrijven en start-ups om hun eigen bankdiensten te integreren in de platformen en apps van anderen; tegelijkertijd zoeken ze ook nieuwe businessopportuniteiten door middel van de integratie van verzekeringsdiensten.
Embedded Finance en Embedded Insurance zorgt voor een drastische wijziging van de manier waarop wij onze financiën beheren: ze bieden meer gebruiksgemak, snelle toegang en personalisatie van financiële en verzekeringsdiensten.
Het prospectief dat zich aftekent, is in snelle ontwikkeling en zal een steeds grotere impact hebben op ons dagelijks leven. Net om die reden ontstaan er ook belangrijke uitdagingen: één daarvan is gegevensbeveiliging, wat een grote zorg blijft en waarbij het nodig is om de bescherming van persoonlijke gegevens te waarborgen in een digitale context die steeds meer met elkaar verbonden is.
Bovendien spelen de regelgeving en de naleving van de wetgeving een cruciale rol in de vormgeving van de toekomst van de geïntegreerde financiële diensten, waarbij er nood is aan duidelijke en up-to-date wetgeving ter bescherming van de consument en ter bevordering van eerlijke concurrentie.
Voor spelers die de continue innovatie in de technologische sector omarmen, verschijnen er nieuwe opportuniteiten en uitdagingen aan de horizon: ze zullen een evenwicht moeten vinden tussen het gebruik van geavanceerde oplossingen en het beheer van de risico's die gelinkt zijn aan de implementatie ervan.
Embedded Finance (verwijst naar de integratie van financiële diensten in niet-financiële platformen.
Hetzelfde geldt voor Embedded Insurance (verzekeringsdiensten).
Bedrijven kunnen hieraan verdienen dankzij commissies of partnerschappen met leveranciers van financiële diensten.
Embedded Finance en Insurance geven gebruikers makkelijker toegang tot een ruimer assortiment diensten.